还敢贷？除了利息，分期乐等校园贷还有N种服务费

如果按照广东省互联 金融协会通知中不超过200 元服务费的规定，分期乐、专科贷、花无缺的服务费都可能超过上述限额。

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近日，女大学生在 贷方疯狂催债下自杀事件，让校园贷再次成为热议的焦点。据媒体 道，在银监会4 月21 日召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清对校园贷引发的恶性事件进行了反思，并提出，正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务，“把正门打开”。此前在4 月10 日，银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》指出，重点做好校园 贷的清理整顿工作。

监管层面多次提示校园借贷风险，多家平台选择转型或退出，校园贷市场进入转型、整治期。据 贷之家数据，截至今年2 月底，全国共有47 家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中28 家选择停业关闭 站，有19 家平台选择放弃校园贷业务转战白领、蓝领等工薪阶层的贷款业务。

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专科贷：借款月利率高达3%

也有校园贷平台的借款年化利率接近民间借贷“限额”。一款名为“专科贷”应用的投资列表中，年利率36%的借款信息布满屏幕，借款金额基本都在千元、期限在3 个月以内，借款人则来自各地方大学、职业学院。

“ 申请条件为专科在校生”，在借款端，专科贷的产品说明称，提供的借款额度在500 至2000 元，借款期限为1-3 个月，月利率为3%。如不是将借款期限限定在3个月内，专科贷36%的年化利率已经接近民间借贷的“限额”。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条指出，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

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分期乐爱又米：服务费可能超200 元

并非所有平台都会以利息的方式收取借款费用，常见的代替方式便是服务费。

分期消费平台分期乐的取现功能中，以取现3000 元用于 考研班、分12期偿还为例，在使用“新人专享费率66 折”优惠后，除了手续费60 元外，借款者需偿还服务费共计337.2元。粗略计算发现，该条件下分期乐的手续费+服务费占到本金的13.24%。同样以服务费代替利息的，还有分期平台爱又米（爱学贷）的“取点花”功能。

以借款2000 元，借期3个月计算，综合下来，除了3%的利息之外，还收取相当于借款本金11%（220 元）的服务费。（借款服务费=借款本金×2%×借款月数+借款本金×5%）。

以花无缺为例，设定借款金额为3000 元，期限3 个月的话，每月需还1130 元。费用说明显示，7 天以上的服务费包含居间服务费、担保费和代收利息，单笔每月设置上下限，其中超出130 元的按130 元计收。也就是说，3 个月合计的服务费上限为390 元。

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花无缺：一个月不还 违约金占借款金额15%

在各种利息之外的费用中，部分平台的高额逾期费一直备受争议。根据花无缺的费用说明，借款人逾期后，滞纳金为20 元/笔，违约金自应还款日起每天按借款金额的0.5%计收，总计不超过借款金额的20%。如果借款人借了一个月未还，违约金便高达15%。

相比较而言，专科贷的违约费用更复杂。如借款人违约，专科贷会收取逾期管理费，为逾期本息总额*0.5%*逾期天数。在此之上，逾期罚息按逾期本息总额×0.15%×逾期天数计算。

另一款可提供贷款的大学生分期购物 站“零零期”介绍称，“圆梦金”产品最高可借额度为5 万元。在圆梦金服务条款中，如果借款人未能按时支付当月总价款，需要支付滞纳金，“滞纳金的金额为所有未偿还价款总金额的3%进行日息征收”。

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提醒

对于金融风险辨识能力和自主还款基础较弱的学生群体，需要对消费需求、还款压力有清醒的认识。首先，借款人要对自己的信贷需求做充分评估，如果不是迫切的资金需求，为了满足带有攀比心理的消费，就要适当限制。

其次，仔细辨识校园贷平台利息、服务费、违约罚息等收费，如果用兼职收入来还贷，需把握还款能力，与父母做好沟通。另外，要避免通过“拆东墙补西墙”的方式进行多平台拆借，从而抬升借贷的成本。