外卖骑手套路贷背后隐现龙江银行 新规大限将至为何还在“红线”边缘横跳

身批“隐形衣”异地放贷

“买车原价是3580元，贷款金额却为5300元。”王正伟回忆称：“借款之后才知道放款方是龙江银行，在咨询的时候，龙江银行表示我的总还款金额是5300元，但没有提电动车的原售价3580元。”

从公开信息来看，“首付宝”是深圳首付宝金融科技有限公司旗下相关产品，“小兔快跑App”是首付宝提供的服务平台。龙江银行于2009年12月25日正式对外挂牌营业，是在原齐齐哈尔市商业银行、牡丹江市商业银行、大庆市商业银行和七台河市城市信用 基础上合并重组而设立的省级城市商业银行，总行位于哈尔滨市。

消费金融专家苏筱芮表示，从投诉人表述的内容来看，龙江银行显然未遵循地方法人的相关经营规定，在合规性、经营稳健性方面存在缺漏。

一位银行业观察人士也直言，龙江银行此举主要还是希望借助招聘中介、互联 平台优势获客拓展业务，但国内互联 信贷业务明确规定区域银行属地原则，确实存在违规之嫌。

“看不见”的年化利率

事实上，在此之前，因个别地方性银行扩张意图强烈，出现跨区域经营或利用互联 技术拓展业务区域，严重偏离定位，盲目无序扩张，带来较大风险隐患，监管已经下发相关通知进行约束。

今年2月20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联 贷款业务的通知》（以下简称《通知》）指出，地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联 贷款业务，并明确自2022年1月1日起执行。此外，央行2020年10月发布的《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》也明确表示，商业银行应当根据本银行类型、规模和业务实际，制定特色化、专业化的发展战略。城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准，不得跨区域展业。

从《通知》内容来看，银保监会充分考虑部分机构的实际情况，对无实体经营 点、业务主要在线上开展，且符合监管机构其他规定条件的机构，豁免适用上述规定。但龙江银行显然不符合这一规定，根据龙江银行2020年年 数据，该行在东北地区共有营业 点231家，城区支行166家，覆盖率为67.8％；县域支行59家，覆盖率为80.6％；农垦支行6家，已实现全覆盖。

“当时没有看到任何纸质合同，也没有电子合同，只是收到了一个类似欠条的纸质内容，写了贷款金额、姓名，也不知道贷款利率等情况，在收到还款短信时才发现放款的银行是龙江银行。” 王正伟回忆称。

也有多名投诉者表示，在分期贷款购车的时候没有签合同，没有收到发票，也没有收到合格证等信息。

这一现象明显与监管要求相悖，从银保监会去年7月发布的《商业银行互联 贷款管理暂行办法》条款来看，监管要求，商业银行应在借款合同和产品要素说明界面等相关页面中，以醒目方式向借款人充分披露合作类产品的贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道、违约责任等信息。

未向借款人明示电子合同、不展示实际年利率，龙江银行作何解释？就相关问题龙江银行客服人员回应称，“龙江银行主要放款给平台，具体的业务由平台决定，请和平台进行沟通”。

根据投诉人的爆料，“首付宝”客服人员对此事闭口不谈，并直言，“这和合同没有任何关系，就是车行或者面试的人力资源人士给应聘人建议通过‘首付宝’平台办理分期，向龙江银行贷款的过程”。给出上述回答后，该客服还催促投诉人快速还款。

糊里糊涂背了一身贷款让众多骑手直呼“被坑”，如果在借款过程中能向用户明示年化利率，或许“被贷款”的情况就不会发生，未明示合同、借款利率，究竟是谁的责任？

上述银行业观察人士分析认为，从行业规范发展和消费者保护角度，商业银行与互联 平台合作、放贷，利息等方面均有明确规范；招聘中介、商家、银行与互联 平台根据不同业务均要有明确的业务边界，确保消费者知情、自愿，避免潜在纠纷，切实保护消费者合法权益。

禁令大限将至，异地扩张难以为继

作为一家总部位于东北地区的地方性商业银行，龙江银行近年来业绩上下波动幅度明显。2017年、2018年、2019年该行分别实现净利润为13.97亿元、16.09亿元、15.03亿元。

2020年，龙江银行盈利能力出现大幅下滑， 告期内，该行实现净利润9.47亿元，同比下降36.99%。资产质量方面，截至2020年末，龙江银行不良贷款余额24.23亿元，较年初增加3.92亿元，不良贷款率2.19%，较上年末增加0.14个百分点，这一水平高于同期全国商业银行1.92%的不良率水平，也高于同期城商行1.81%的不良率数据。

除了业绩表现不佳外，屡遭投诉，频频被罚也成为龙江银行的痛点，根据黑龙江银保监局发布的《2021年一季度银行保险消费投诉情况的通 》数据显示，在该地区，投诉量居前5位的银行业金融机构中，龙江银行排名第4位，主要涉及信用卡投诉，2021年一季度龙江银行共发生56起投诉事件，同比激增366.67%。

当下，亟待解决的内控失效之忧成为摆在龙江银行面前的任务，同样可以预见的是，在《通知》对于地方银行互联 贷款异地展业禁令生效后，相关业务也将停摆。

资深银行业分析人士王剑辉指出，新规之后跨区域经营的方式确实已经难以为继，龙江银行应首先从理念扭转开始逐步深耕本地市场，除此之外，还可以拓展一些创新型合作服务，例如，拓展本地合作伙伴和外地合作伙伴在黑龙江省本地的经营活动，通过金融服务扩大对本地制造业、服务业的支持，通过此类方式使得本地市场的“蛋糕”能够进一步做大。