未注册也要通讯录权限，分期电商“撮合”助贷套路满满

2020年末尾，中国银保监会宣布全国P2P 贷机构完全归零，互联 金融进入全面风险压降期。蚂蚁集团“历史最大规模IPO”受阻，频被约谈。“监管之夜”的风暴中心直指蚂蚁主营的 络小贷业务花呗、借呗。今年4月，另一金融科技巨头京东数科则主动叫停了科创板上市申请。

巨头遇冷，监管全面收紧，让现金贷成为了互金领域的“敏感词”。但这似乎并不妨碍科技公司采取“加场景+中介”的模式，化整为零，撮合现金贷交易。

其中，距离用户最近的，当属海淘电商代表的消费应用场景。在分期卡、购物金等业务的重重包裹之下，电商购物平台正逐渐成为消费者“最熟悉的陌生人”。

未注册也要通讯录权限

最新数据统计，新浪旗下“黑猫投诉”消费者服务平台上共有4327条对小象优品的投诉，内容涉及高额利率、收取砍头息和担保费、暴力催收、诱导贷款等等，状态显示“已完成”的共计2143条。最新的一条投诉，日期显示为2021年4月3日，状态显示为“已回复”。

线上投诉反映，短信电话轰炸不止发生在催收还款上，还被用于早期的用户推广。来自湖北的肖女士称，自己在下载注册APP后，没有买过任何东西，卸载软件之后突然开始有骚扰电话打来，几乎每天一次，都是同样的录音内容——“您在小象优品上还有XXX额度邀请您使用”。她想通过重新下载注销用户，发现根本无法注销，只能开启手机上骚扰拦截功能屏蔽相关信息。

消费者展示的交易截图显示，在小象优品无论是使用任何一项借款业务，同期都要支付“担保”费用，与本金一样是分期还款，收款方备注为“（特约）小象优品（自营）”。两位消费者表示，该项担保费用即使未逾期平台也不会退回。黑猫投诉平台上也有针对这一额外费用的大量投诉。

对于贷款利率，以康女士在小象钱包的一笔本金为26000元的借款为例。未逾期前，按月还款，共6期，每期应还5113.33元。按照月利率乘以12计算年利率，结果为35.999%（按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，合法年息上限为36%）。根据中国人民银行公告〔2021〕第3 （3月31日发布）最新给出的贷款年化利率的计算公式，即使不算担保费，年化利率也已超过70%。

多变的平台定位

据官 介绍，小象优品是一家海淘购物平台，经营母婴用品、轻奢品、小家电等产品。百度百科词条最终也是落在“电商平台”上。

消费者康女士透露，自己当时因家中遭遇变故急需用钱，正是看到此类视频，才去下载小象优品APP的。

就在同年6月，“小象优品APP官方订阅 ”发表的《关于“消金时代”文章诋毁小象优品的声明》一文中，介绍“小象优品平台自身并不提供任何贷款”，“平台提供的分期金融产品均系与小象优品合作的有资质金融机构或平台提供”。

公司称，媒体 道原文中“小象优品发放贷款”、“在小象优品借款”都有暗示之嫌，与事实严重不符。

2019年8月20日，官方订阅 在当天的推送中，介绍小象优品获得“2019金融科技创新奖”时，称其是新型消费金融平台。

合作方遭遇责令整改

此前蓝鲸财经 道，小象优品此前与云南信托合作，云南信托为放款方。根据消费者康女士提供的2019年9月、12月的两笔交易记录显示，付款方均为“云南国际信托有限公司”。

据相关 道介绍，2020年4月期间，因涉嫌外包风控业务、利率过高“一浮到顶”与无放贷资质第三方不当业务合作，云南信托被银保监会云南监管局责令整改。

此外，两位消费者都有反映，在分期还款时，每一期的收款方也是“反复横跳”，最高频率的主要有新浪支付、爱吉（上海）房地产经纪有限公司这两家公司，交易备注为“代收业务”。

放收款两端频频易手，环环加中介的背后，更为关键的是现金贷所涉及的“小贷牌照”法律效力的边界问题。

据天眼查数据显示，小象优品所属母公司“北京源石科技有限公司”全资控股“重庆市黔江区沣和小额贷款有限公司”（又称“沣和小贷”），后者持有获批的小贷牌照。

而另一家与小象优品关联紧密的则是新浪。此前 道显示，小象优品关联方参与了新浪旗下的多款产品。

源石科技的子公司博远金融服务（海南）有限公司直接关联新浪分期官 ，参股的重庆市黔江区沣和小额贷款有限公司（又称称“沣和小贷”）也被指是新浪分期产品运营主体。

值得注意的是，源石科技关联的这两家公司的法人均为“何进”，同时他还是小象优品所属主体“无锡源石科技有限公司”法人。

由此可见，小象优品此前声明中所宣称的“与有资质金融机构或平台合作”主要集中在放款和收款的主体上。而作为消费金融四大信托之一的云南信托，其与平台的合作关系尚因具体流程而面临整改，这种合作模式并非能够完全转移现金贷的业务资质问题。

事实上，小象平台的业务模式在互金领域并非没有先例。2017年赴美上市的趣店（NYSE:QD）采取的就是这种撮合模式——通过分期商城或其他开放平台连接持牌金融机构与互联 流量场景——以此完成“信贷+消费”的交易。

这种撮合模式在加场景、加中介的同时，也往往意味着风险升级。正如小象优品在不同场合强调自己只“助贷”而不“放贷”一样，趣店在招股书中将自身定位为“在线信贷产品的提供商” （provider of online credit products），把“被监管视为贷款人或金融服务提供者”专列为公司上市的重大风险因素之一。

但无论是趣店还是小象优品，平台从来不是能够完全脱离监管责任的“中介”，更不可能是“雷锋”。对于花样繁多的连环套路，消费者仍需小心甄别各种陷阱与危机，提高防范意识。