合同中有脑出血，出险为什么不赔？保险公司：确诊即赔，做不到啊

买越专业的东西会越依赖专业人士指导，保险也是，专业的条款，专业的术语，看得头昏脑胀都没理出个头绪，专业人士点拨三言两语就能让我们恍然大悟，对于保险小白这再好不过。

但怕就怕专业人士不仅不专业，上来还给我们一通忽悠。

比如买重疾险，大家最常常听见的“只要确诊合同中的大病，保险公司马上打钱，确诊即赔”，很多人对此坚信不疑，殊不知后面满满猫腻。

我们不妨通过一起案例来看一看。

01案件详情

2008年，东营李女士给老伴儿买了份平安智盈人生终身寿险，附加了一份重大疾病保险。

每年交6000块，连续交三年，没想到保费刚一交完了，老伴儿就出事了。

检查是脑出血。

李女士翻看合同，发现脑出血是保险中的重大疾病，就去线下平安门店找到业务员发起理赔申请。

但没想到相关资料递交给业务员后。很快被退了回来，对方回复说：“没有遗症，腿脚还好使”不符合理赔条件。

明明合同中就保障了脑出血，为什么又说不符合条件呢？

这就要说起条款内容了，

合同中说了，保障的脑出血，不仅仅是脑出血，

是“脑中风后遗症”，是由于脑血管出血、栓塞和梗塞导致形成神经系统永久性功能性障碍。

单单检查出脑出血，达不到重疾状态，不能理赔。

02 案件分析

其实，随便看一份合同重疾的定义，就会发现多数疾病都有理赔条件。

红线划出的全是。

有要求达到某种状态的，有要求做了某种手术的。

所以，记住了各位，如果代理人敢说所有疾病确诊即赔的，打开录音软件，直接录下来。

摆明忽悠人。

最简单例子，就拿重疾险最高发的25种重疾来说，它们占到所有重疾理赔的95%，有代表性。

25种，能做到确诊即赔的只有3种。

而剩下的都有条件，而且条件还不算容易达到。

所以说所以疾病确诊即赔的，极不严谨。

不过，不要一听理赔严苛就认为吃亏了。

其实不然，重疾险本身正是为了保障对身体健康有极大伤害、需要长期治疗的疾病。

产品费率与定价一致，

如果定义宽松下来，那么价格也一定会非常非常的贵。

此外还有一点，很多人会担心，xxx疾病，

两家公司条款会不会不一样？一家不好赔，但另一家好赔？

这个担心，其实也多余了。

就拿上边说的25种高发重疾来说，银保监会一刀切、规定市场上的老版重疾必须保，

条款呢？

我们不妨直接对比两个公司的重疾险看看，横琴人寿pk百年人寿，

（因为条款太长，这里我们只能放其中14种高发疾病，有兴趣的可以去对比剩下的看看）

看到了吗？

别说条款没差别，就连疾病顺序都是一模一样。

而且注意了，不是只说这两款一样，是所有老版重疾都一样。

这个意味着什么？

意味着，重疾险的核心保障，即重疾责任都一样了，买哪家都没差。

因为这25种重疾占所有重疾理赔的95%以上，

理赔大头监管已经规定死了，剩下的罕见疾病就算各家产品有细微的差异，影响也非常非常小。

所以说XXX公司XXX重疾理赔更宽松的，其实就是某些业务员为了卖保险编排的话术罢了。

而且不仅重疾保障各家保险公司没啥差别。

中轻症保障，各家条款也非常同质化。

因为市场竞争激烈。

还记得之前x安福不带高发的不典型心梗、冠状介入、微创冠状动脉搭桥术，被全 黑出翔，

后来在产品升级版里才不得不加上高发。

说起来，这要感谢互联 信息透明，就算银保监会没有强制规定，好的产品怎么保的，各家保司也只得跟着怎么保，否则下场就是落得全 喷，想赚钱的保司都不愿这么做。

感兴趣的朋友，或者手里有两份重疾险的朋友也可以自己比比，如果不会，私信发给我，我可以帮你看看，条款绝对同质化。

不过买了新版重疾的就有些差异了，

上个月刚刚下发了2020版的重疾新定义，规定了以后必保28种重疾+3种轻症，

这些病，新重疾一出来，每家保司必须保。

但条款和老版重疾相比有一些差异。

其中疾病条款上对我们最不利的变化有就是轻度甲状腺癌移除了癌症，以后都按轻症赔，最多赔30%。

原位癌呢也剔除了轻症，以后保不保，保司自行决定。

不过部分心血管疾病理赔会更宽松一些儿，第一款新定义重疾险不久前刚上架，想知道条款如何，可以参考这篇文章

《看过最新定义的重疾险后，为什么劝你不要买！（这口饭我不恰了）》

但不管是新重疾，还是老版重疾，有一点是一样的代理人只要告诉你重疾全都确诊即赔，那就是送他一个字，GUN，总之大家一定不要再被不靠谱的代理人误导了，

以上。

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