太平洋保险大家肯定都知道，一家传统的保险大公司，在2018年市场占有率排行中，太平洋排行第三。
今天保叔要带大家来看一款太平洋近期热卖的终身重疾险——金诺优享。这款大公司的产品好不好？值不值得买？看完保叔详细的剖析后每个人都会有自己的答案。
一、重疾险选定期还是终身
二、金诺优享产品解读
三、终身重疾险横向对比
四、保叔总结
一、重疾险选定期还是终身
关于这个问题大概很多人都纠结过。在保叔之前的重疾险评测里，定期重疾占了多数，给大家演示保费预算时以保障至70岁为例的情况也更多一些。圈内有不少声音也说，买定期重疾性价比更高。
对于这个问题，保叔今天再一次正面回答：取决于你的预算，有多少钱办多少事。
如果预算充足，应该优先保终身，道理很简单，你想想你是70岁之前生病概率大还是70岁之后生病概率大？
如果预算有限，也别打肿脸充胖子，为了买一份终身重疾险让日常开销受到比较大的影响是万万不可取的。大家要记住，保险保障未来，但不可影响现在。
选择定期重疾除了保费便宜之外有另一层解读：重疾险的确诊给付性质有补偿生病误工的经济损失的作用，年纪大了退休后已经不会产生误工损失，医疗费用可以交给杠杆更高的百万医疗险解决。但是你也应该考虑到，你买的百万医疗险能续保到几岁呢？会不会停售呢？
总体来说，保叔认为，有条件保终身，还是应该保终身；没有条件，保70岁以前也不算糟糕。
二、金诺优享产品解读
下面我们就来看看太平洋金诺优享的具体情况，保叔给大家列了张表：
1、投保年龄
金诺优享限制男性投保年龄上限为49周岁，女性为51周岁。和常见重疾险产品比起来，属于比较严格的，尤其是对男性来说。
2、保额
金诺优享的保额是可以自定义的，但必须是10000的整数倍，这意味着保额最低可选1万元，最高，保叔是没发现有上限的设置，也没必要发现，因为意义不大。保叔建议保额设置最低30万，最高通常也没必要超过100万，因为保费会爆炸。
另外需要说明的是，金诺优享的重疾赔付和身故赔付是出险时赔付保额和现金价值较高的一个。经保叔试算，在比较常规的保额范围内现金价值超过保额都要90岁之后了，因此就不多考虑这一点了，默认赔付保额。
3、重疾责任
105种重疾，其中25种是银保监会统一规定的，重疾这一块应该说中规中矩，没有特别的亮点，也没有明显的坑点。
癌症里的责任免除也是很常规的：
4、轻症责任
金诺优享的疾病保障，除了重疾外，另一部分在条款中写为“特定疾病”，有55种，经比对，基本上是我们常说的“轻症”。
金诺优享的轻症设计是可赔付3次，没有赔付间隔期，赔付金额是保额的20%。说实话，这个轻症赔付比例还是有点低了。
下面，保叔要提醒大家
关注一个隐形的坑：
这表明，金诺优享的轻症是具有隐形分组的性质的，大家一定要看清条款中其他类似的设计！
关于轻症，是否包含8大高发轻症是关键，8大高发轻症有：
①极早期恶性肿瘤或恶性病变
②轻度脑中风
③不典型的急性心肌梗塞
④较小面积Ⅲ度烧伤(10%-20%)
⑤视力严重受损
⑥冠状动脉介入手术
⑦主动脉内手术
⑧脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
经对照条款，金诺优享的轻症保障8大轻症全部包含，这一点要点个赞！如果没有隐形分组就更好了。
再提出一个不足之处，轻微脑中风的赔付标准偏高，要求“无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项”。
4、身故和豁免
被保险人18周岁之前身故返还已交保费，18周岁之后身故赔付100%的保额。
发生过轻症后，剩余保费可豁免。
金诺优享在身故责任和轻症豁免这两部分做的还是比较不错的。
5、关于年金转换
金诺优享具有年金转换权。什么意思呢？就是说到了一定的年龄后，可以把保单现金价值转化成养老年金，按一定时间点领取，疾病保障合同终止。
年金转换权有什么实际意义呢？保叔为大家举个栗子说明。
一个0岁男孩一出生，家长为其投保金诺优享，保额50万，年缴费5700元，缴费期19年，所交总保费为108300元。经保叔用相关软件测算，到孩子30岁时，保单现金价值达到106600元，基本上达到了所交总保费的价值。
这时孩子的家长觉得可以启用年金转换权，将保单直接转换为一款年金险，来保障孩子的养老，这样，相当于孩子从30岁起买了一款年金险，但几乎免费地得到了0-30岁的重疾保障。
另外，家长也可以在这时直接退保，拿回和总保费相近的现金价值，不管是去另买别的保险还是用作其他地方，也相当于让孩子得到了0-30岁的免费重疾保障。当然，如果更晚一些退保，拿回的现金价值就会超出总保费，退保越晚，“赚”得越多。
可以进行这样的操作，也是这类产品价格较贵的一个重要原因。
三、终身重疾险横向对比
我们把金诺优享和目前市面上一些常见的可保终身的重疾险比较一下，看看它的竞争力。
保叔拉来比较的是近期比较热门的两款可保终身的线上重疾险：复星联合康乐一生C款升级版和瑞泰超级玛丽，为了比较，保叔尽量把附加险设置为接近金诺优享的模式。
在投保限制上，超级玛丽比较宽松，不但体现在投保年龄上，超级玛丽的一大优势是对于职业和健康状况的限制在重疾险里也是非常宽松的。
在重疾保障上，胜出的依然是超级玛丽，癌症可赔付两次，并且如果在发生重疾赔付前发生过轻症赔付，则重疾赔付数额可增加30%。
在轻症保障上，则轮到康乐一生C款升级版骄傲地抬头了，同样赔付3次，康乐一生C款升级版无间隔期无分组，赔付金额高达基本保额的30%。金诺优享和超级玛丽轻症赔付金额偏低，且都有轻微脑中风赔付标准较高的缺陷，金诺优享还有隐形分组。
在价格上，应该说相比另两款线上产品，金诺优享的品牌溢价还是比较高的；康乐一生C款升级版的价格看着非常惊喜，要考虑到一大原因是其不含身故保障，当然我们应该承认就算考虑到这一点，康乐一生C款升级版的性价比依然很高。
四、保叔总结
如果你在考虑购买一款终身重疾险的话……
如果你迷恋大品牌，且钱包底气够足，也比较喜欢年金转换的设计，金诺优享是一个还算不错的选择。
如果你预算稍低，且职业和健康方面买其他重疾险稍困难，完全可以考虑超级玛丽。
如果你不是那么在意重疾险的身故保障，那康乐一生C款升级版简直太棒了，保障全面，性价比非常高。
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