宣称年化利率7.2%起，一测高达31.68%，实测携程旗下贷款产品

OTA（ Online Travel Agency，在线旅游平台）巨头携程，近日因金融业务频繁出现在大众视线。一方面，携程金融正式上线官方支付工具“程支付”，补齐支付短板实现交易闭环；另外，携程贷款产品也在暗暗发力，通过免息券、优惠券等方式，吸引用户体验使用。

携程金融版图，多年前就已搭建。寡头市场下，姗姗来迟的“程支付”，用户是否买单？断直连大势下，依赖助贷的“借去花”，后续又将何去何从？

自营支付落地

用户转化面临挑战

从2020年4 个亿拿下支付牌照，到三个月前将支付公司更名为“程付通”，再至如今，姗姗来迟的“程支付”终于向大众露出真容。

从携程支付页面来看，首先被推荐的是携程“拿去花”，这是一款分期消费产品，开通需要同意系列协议并申请信用额度；其次则为程支付，该支付被标记为“携程官方”字样，并称使用该支付方式，指定银行卡支付可专享立减1至30元限时优惠。

在业内看来，“程支付”的上线，补齐了携程自有支付的短板，意味着携程金融版图逐渐完善，不仅能有效降低交易成本，也能够形成交易的闭环。

金融科技专家苏筱芮同样表示，携程金融上线“程支付”，意味着其自营支付业务正式进入到落地应用阶段，一方面有利于提升携程金融的整体合规性，另一方面也可以促进用户更多使用携程的自营业务，从而达成活跃用户的提升。

虽迟但到，上线支付或将为携程金融带来助力；但支付寡头格局下，携程金融的竞争压力也不言自明。

正如苏筱芮所言，各大领域巨头跑马圈地下，在新增流量上不占优势的携程金融，如何开拓支付新用户，如何提升用户使用频次，成为摆在眼前的现实问题。

“携程后续布局金融业务的核心问题，还是在于用户获取转化和业务合规问题上。” 王蓬博指出，“‘程支付’首先是要符合监管的要求，做到合规展业；同时也要考虑安全性，包括后台系统的搭建和风控系统是否经得起考验等，此外则是服务的可得性和拓展性等等。”

贷款“加价”？

“断直连”难题何解

除了支付方面的动作外，携程金融在贷款端，也在暗自发力。

宣称7.2%起，实际利率却高至31.68%；此前授信贷款利率23.4%，缘何又进行上调？

就在7月，监管下发通知称，按照个人征信业务整改工作要求，平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供，须实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。

揽全牌照

多条业务线蓄势

不仅是携程，在各自领域占据优势的互联 大小巨头，包括字节、拼多多、美团、滴滴等，均围绕各自场景优势发力支付、信贷及其他增值金融服务。

“对于互联 公司来说，支付与电商等业务结合，将产生大量有价值数据，这也是互联 公司进行用户识别营销，拓展金融等业务的基础设施。”在零壹研究院院长于百程看来，在支付牌照布局的时机上，要看各家互联 巨头业务与支付的契合性，携程的旅游、酒店、出行等电商业务涉及大量交易，与支付契合度很高，意味着后续在这一块的布局会进一步加强。

“平台做金融业务，其实大同小异。但用户就那么多，巨头们都在发力，有的在维护存量，有的也在费力挖新。而携程金融扎根的旅游场景，虽也有金融需求，但相比本地消费、出行、电商来看，稍显后劲不足。”前述资深业务分析人士坦言道。

不过，多条业务线下，用户是否买单？

对此，王蓬博指出，前期受制于行业竞争，这几年航旅行业又受到疫情影响，此外受金融发展大环境的影响，携程金融业务布局相应也走得比较慢。针对携程金融后续发展，王蓬博建议，还是应从自身的可控场景出发，依托航旅这条产业链，牢牢把控交易中心的和流量入口的地位。