在 上买的保险靠谱吗？会不会是骗人的？

今天大怪兽不拆解保险条款，先来说说关于互联 保险的事，因为越来越多的互联 保险平台蹦出来了，好些人也已经买了，不管是自愿的还是被引导来的，都已经是互联 保险的“客户”了，所以我们先来解决下信任问题。

在回答这个问题之前，我们先来了解一下保险产品的销售渠道问题。

首先，每一款保险产品都是经由各保险公司研发，在银保监会备案后才能上市销售。

目前，保险产品的销售渠道主要包括以下6种：

A: 保险公司专属代理人渠道

这个渠道也是目前最多、最主流的，以平安、泰康、太平等主体保险公司庞大的销售队伍为代表，目前全国在册代理人800万+。

优点：人多，离我们最近，谁要是朋友圈没几个保险代理人，只能说明你交际太窄。

缺点：所谓的“专业”，只针对自己所在公司的产品，甚至只熟悉几款主打产品，而且还不熟练，管中窥豹一般，不知道天外有天，以公司品牌大、服务好为卖点。

B: 银行保险渠道

即在各银行柜台销售的保险，多以理财型为主，但现在大家除了去银行办新卡、改密码等，基本也不去银行柜台了，所以近年来规模保费有萎缩。

优点：现在银监会和保监会都合并了，银保渠道当然也一直是保险销售的一个主要渠道，因为买保险需要钱嘛，你有多少钱，银行是最清楚的，所以银保渠道主打理财型保险（年金、分红、万能、投连）。

缺点：每个银行 点可代理的保险公司不超过3家，公司选择有限，产品更不用说，即没有对比，再加上有银行做信任背书，所以被套路很正常。另外，银行职员对保险产品了解的专业性是需要怀疑。

C: 兼业代理渠道

兼业代理主要以4S店销售车险为主，买过车的朋友都有了解；还有邮局EMS能代理一些保险，这种碰到的就比较少了。

D: 电话销售渠道

代表性的公司以招商信诺、大都会、阳光、水滴保。。。等为主。

传统的保险电销都是以银行信用卡用户数据为主，也打了这么多年了，相信你也接到过。当然也包括像慧泽、中民等以自己官 和广告吸引流量的平台，最近新出了一家水滴保，以自家水滴筹和水滴互助用户数据为基础，自建外呼中心开启电销+ 销模式，俗称“ 电”模式。

反正我是很难理解那些通过一通电话就购买保险的人，不管是几千上万的重疾险还是几百块的意外险。

毕竟保险产品是复杂的，通过一通几十分钟的电话能讲清楚多少保障内容，更加不用说给用户做需求分析，做产品选择和对比，而且保险电销通常面对的大都是保险小白用户，用户是不是真的能在几十分钟电话中就理解了保险的意义和功用，以及清楚了解了保险电销员所解释的保险条款呢，我想未必。所以保险电销都是以营销为主，按大数法则找小白中的小白，就看谁“中招”。

所以这里也是提醒大家谨慎接听电销电话，不仅仅是保险，还包括理财、投资等。

E: 专业中介渠道

专业经代渠道以明亚、大童、泛华等为代表。

优点：大型保险中介公司可以和数十家保险公司签约合作，海量的产品库能够满足大多数消费者的需求，而且经纪人的职责和定位在保险法中都有明确，不站在任何一家保险公司的立场，只对用户负责，根据每个用户个性化的情况和需求配置合适的产品，做到真正的专业、中立和客观。

缺点：目前还处于初步发展阶段，从业人员不多，大多数消费者还并不知晓，知道有保险经纪人的目前大多也还不相信。但美国及欧洲等保险发达的国家，专业的经代渠道才是主流，相信中国未来也是。

F: 互联 销售渠道

这也是今天讨论的主题。

互联 渠道以各流量平台为主，举栗子：支付宝、淘宝、微信、京东、苏宁，甚至同花顺都有开展保险业务，以及各保险主体公司都有自建的互联 销售平台，还有一些像以悟空保、开心保、水滴保等为代表的新型渠道，都属于互联 保险。

优点：自己了解，自己对比，自己投保，方便快捷。

缺点：自己要做足功课，比如方案设计、产品甄别、合同条款解读、健康告知，后期理赔也都要自己完成，出现理赔纠纷也需要自己处理。

一句话，一切自己搞定！

但问题来了，特别是健康告知这块，身体以前有某些健康问题，哪些保险能投，哪些不能投，如何做健康告知？ 投了能不能赔，很多人是不清楚的，甚至很多人都不看健康告知。

所以未来互联 保险的纠纷问题将逐步凸显出来。

那怎么解决？

投保前找身边的专业的保险经纪人问问清楚，让他帮你看看，符合了再投。

那回到主题的问题

一、 在互联 上买的保险到底靠不靠谱呢？是不是骗人的？

为什么？

那很多人问，为什么 上保险便宜那么多呢？

因为我们惯有一个“便宜没好货”的想法，就觉得这样的肯定不靠谱。

甚至有些人觉得线上保险便宜，随便投投，买来玩玩，能赔就赔，不能赔就当捐钱了，这种心理？是大方还是傻？

其实保险产品跟其他商品的销售是一个道理，线上保险便宜就在于销售渠道的附加成本比线下低。线上的保险，虽然也会给经纪公司、销售渠道一些手续费用，但相较于在线下开门店/职场，招人，发佣金福利，搞宣传等成本会低很多，成本降低了，价格当然也会更便宜，以体现出竞争优势。

另外一点，如果你够了解保险，经常对比线上和线下的保险产品，你会发现保障内容95%相同的2款产品，除了名字不一样，其他都相同，但是线上比线下便宜太多，这其实是属于一个信息差，你不知道你就多花钱，你了解你就少花钱，甚至说你懂保险，可以用产品搭配的方法，做到保费更低的情况下A+B的保障责任大于C 的方案。

同时，互联 保险因为产品信息更加透明，谁都可以在短时间内做到多方对比，然后选出最适合自己且性价比最高的产品和方案。

二、 在互联 上买的保险理赔难吗？会不会这也不赔那也不赔？

通常大多数人在买保险前都是担心会不会被骗，靠不靠谱，有没有机会用到，我现在身体这么健康，会不会白买了？

我就想问一句，你想用到保险吗？

而买完保险后，就开始担心等待期，期待时间过的快一点，过了等待期之后，大家最担心的就是后续的理赔和服务问题了，特别是对于在互联 上买的保险，看不见摸不着，甚至连一份纸质保单都没有，会更加担心。

所以生活中，很多人还是更愿意相信在线下的代理人，希望有事情发生的时候，可以随时找到人来处理，因为“他”是实实在在的，不会骗我。到时候整理理赔资料、递交申请的工作都可以交给他，最后你可能忽略了一些真正的问题。

a. 你需要他的时候他是否还在这家公司？

b. 他是否足够专业，包括为你推荐的保险以及后续的理赔问题？

而实际上，代理人所谓的专业服务也仅仅是帮你到门店的理赔窗口递交个资料，但是大多数的门店是没有权利直接处理理赔的，他们也是要收集了资料后再递交到可以受理的分公司或是总公司，由理赔部门统一处理，所以你以为的专业服务和快捷处理通道，其实也就是帮你递交个资料，仅此而已。

其实线上理赔一点也不麻烦，只要按照要求，把资料准备齐全，特别是医院给到我们的包括发票、就诊的病历资料、检查 告单之类的，平时都注意保存好，拍照上传的时候就几乎可以一次准备齐全就可以了，这样理赔时效更快，否则要补各种资料会很耽误时间，也影响心情。

我听过很多用户就因为准备资料要一次两次三次的弄，觉得很繁琐，才认为保险理赔麻烦，其实不是的。

还有些人会担心在互联 上买的保险的电子保单的法律效力，其实电子保单和纸质保单是具有同等的法律效力的，你可以打电话给保险公司， 上保单 就可以验证，没有任何区别。甚至说，如果你还是不放心，你也可以给保险公司打电话申请加寄纸质保单。

今天讲了这么多有关于互联 保险的东西，希望对你有用，更希望你们能消除疑虑，因为未来互联 保险也是大趋势。我们得更上时代不是。

但是并不是说有了互联 保险就不需要其他渠道以及线下的代理人或者经纪人了，这就是关于保险未来发展的问题了，以后有机会再聊。