宣称“无担保”但实则捆绑搭售！58好借是否藏“猫腻”

捆绑担保费是否合理

林淼称，在完成用户注册、人脸验证、绑定银行卡等一系列资料上传后，他在58好借平台上一共贷款了9000元，贷款期限12个月，每个月需还款891.58元，主要通过银行卡代扣的方式扣款，之前一直在正常还款，但直到第七期仔细看了还款明细后，才发现了其中的“猫腻”。

“我之前每一期都在卡里留足还款金额，等着银行卡按时扣款，因此也不知道具体收费情况，但直到前两天登录后才发现，除了贷款本金和利息，竟然还有一堆担保服务费和咨询服务费。12期一共收取了950.4元。”林淼介绍道。

图注：58好借借款合同和委托担保合同标注利率情况

根据借款合同贷款标的明细，林淼贷款总金额9000元，贷款用途为日常消费，分期利率为15%，该借款年化利率主要以2020年10月24日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场 价利率（LPR）为基础，另加1115个基点确定（1基点=0.01%）。

另据委托担保合同显示，此次贷款担保人为重庆满溢融资担保有限公司（以下简称“满溢担保”），在具体费用上，主要包括0.5%的分期担保费率，6%的担保费费率（年化），0.38%的分期咨询服务费，4.56%的咨询服务费费率（年化），以及每日0.0625%的逾期违约金费率。据披露，该担保综合费率（年化）为10.56%，主要指该担保公司向林淼收取的担保费和咨询服务费的年化费率之和。

需注意的是，根据林淼实际还款金额来看，贷款9000元，还款12期，每期金额891.58元，按IRR计算，其实际贷款年化利率已高达33.19%，远高于借款合同中的15%以及担保合同中的10.56%。

针对是否提醒一事，58好借回应称，在客户借款前，58好借会给客户展示两类合同，分别是与银行的贷款合同以及与融资担保公司的合同，客户在知晓并签署后方能借款，并且明确展示每月应还款项的各个组成部分，在借款时App也明确展示了客户还款计划对应的总的年化利率（包含担保费用和咨询服务费）。客户看到的借款合同中的利率体现的只是利息部分，担保费用和咨询服务费在个人委托担保合同中体现。在实际业务中不会出现告知客户的年化利率与实际利率不符的情况。

贷款宣传是否存瑕疵

下载App后，用户需要点击同意《注册服务协议》和《隐私政策》，通过人脸认证，并同意央行征信授权书，而后58好借会根据用户资质情况匹配相应贷款产品。

图注：58好借宣传无担保但实际捆绑收取担保服务费及咨询费

海 宣称“千元利息低至2毛，无担保无手续费”，但实际贷款却捆绑带入担保，这一让消费者直呼“夸大宣传、存诱导之嫌”的营销方式是否合理？

对此，58好借回应称，客户需承担的息费总成本与对客户资质评估的结果有关，目前确实已经为相当数量的客户提供了日利息万分之2的授信，即千元利息每日只收取2角钱，不存在夸大宣传的问题。不过，对于担保费宣传出入的问题，该平台未给出进一步回应。

根据央行要求，从事贷款业务的机构（包括为贷款业务提供广告或展示平台的互联 平台）在 站、移动端应用程序、宣传海 等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。在李亚看来，根据监管要求，58好借应注意对年利率、日利率、月利率的真实、正确展示，避免构成违规，也避免侵犯消费者的知情权。

苏筱芮同样认为，58好借的宣传手法有合规性瑕疵，应当在显著页面表明产品费率，便于用户识别，且“无抵押无担保，无任何手续费”与实际情况不符，存在诱导贷款之嫌。在苏筱芮看来，58好借作为为贷款业务提供广告或展示平台的互联 平台，属于从事贷款业务的机构，后续应当根据央行明示年化利率的相关规定进行调整。

如何与资金方厘清权责

此外，除了担保一事外，据林淼所述，通过58好借贷款，其并未与出资银行有过任何交涉。由此，作为助贷引流平台的58好借，如何与出资方厘清权责，也引发业内思考。

李亚则认为，助贷方会在获客引流、资金补充、风控把握等环节对资金方提供帮助，不同的助贷平台有不同的业务侧重。作为助贷方，首先应明确自我定位，不超出业务许可范围经营，避免触碰违规放贷、设立资金池、侵犯用户个人信息权等监管红线。

在李亚看来，58好借等助贷平台应高度重视合规风险问题，构建完善的合规体系；同时注意科技与经营业务的结合，借助科技与智能的力量获得自身优势。