产品经理如何设计好第三方聚合支付？

首先我们得了解第三方聚合的支付原理、接口对接等问题。

首先我们先来了解一下什么叫第三方聚合支付？

一、第三方聚合支付

聚合支付：也称“融合支付”，是指只从事“支付、结算、清算”服务之外的“支付服务”，依托银行、非银机构或清算组织，借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力。

简言而之，把支付接口聚合到一个平台上面，来给商家或者个人来提供支付服务。

二、支付的原理

微信支付宝等聚合支付软件这称为统一支付二维码，不仅可以支持支付宝支付和微信支付，甚至可以支持百度钱包和QQ钱包支付等。

二维码是一个支付界面的指向，支付宝和微信扫描后的应用程序将在二维码内打开，打开同一时间将自动识别二维码应用程序类型，如果微信扫码转到微信支付界面，支付宝免费跳到支付宝支付接口，以此类推。

三、支付模式和信息流

3.1 支付模式

四、资金流

聚合支付服务商1：把多家第三方支付提供的支付接口聚合到一个平台上面；

资金流走向：商户—>聚合支付提供商—>第三方机构/清算机构/银联/ 联/银行

聚合支付服务商2：本身拥有多个支付通道的资源，提供聚合平台并进行资金清结算；

资金流走向：商户—>第三方机构—>银联/ 联/第三方机构（直连微信/支付宝等第三方支付平台）（第三方支付平台）

平台可以自动识别商家发送的支付信息流对应的是哪一家支付机构，并直接将支付信息传输给对应的支付机构，由支付机构完成资金转移。

五、聚合支付的价值

六、支付系统核心功能点

聚合支付对技术层面来说相对比较简单，重点关系的是数据的实时性和准确性及高效性。

七、聚合支付的核心功能架构

应用层：渠道管理，订单管理，对账管理，商家管理，代理管理，账 管理，风控管理，统计管理

1. 渠道管理

功能描述：渠道管理是聚合支付系统的命脉，关系着聚合支付能否正常运行和利润。一般在接入上游通道的时候，会对通道的优先级考虑是否接入，一般优先级是：成本>稳定性>服务时间，但是不同的公司，会有所差异。

核心字段：成本，结算周期，通道稳定性，服务时间

2. 订单管理

功能描述：用户通过支付生成的订单后，由聚合系统通过路由选择，选中一条支付通道完成订单支付。可通过订单 查看此订单包括什么商品，价格多少，以及订单处理状态等。包含核心功能有交易订单和退货订单。

交易订单：用户通过商家支付成功，商家把交易订单送到聚合系统，聚合系统再上送给上游渠道，等待上游渠道返回交易状态，此处在系统设计的时候，还需增加异步通知处理和主动查询，因为订单在交易的任一环节都可能存在 络延迟或者服务器堵塞等情况在交易订单中。

核心字段：交易金额，交易时间，交易状态，交易类型，交易流水

退款订单：客户或者商家因为其他因素等取消交易。在发生退款的时候，需要取消代理分润和商家的结算金额，优惠券等是否返回需根据不同的服务商单独处理。

核心字段：交易金额，交易时间，交易状态，交易类型，交易流水 ，结算金额，退款状态

3. 对账管理

功能描述：为保证上游与平台及商户的资金安全而设计的功能，商户资金结算流水与余额的专用核对、确认等。

1）交易对账：此功能可以查询到所有的出款对账数据。

核心字段：上游流水 ，下游流水 （平台自生产流程 ），对账渠道，交易通道，交易时间，交易金额，对账结果，平账状态，平账时间，商户 。

2）出款对账：此功能可以查询到所有的出款对账数据。

核心字段：上游流水 ，下游流水 （平台自生产流程 ），出款金额，出款时间，对账结果，平账状态，平账时间，商户 。

3）差错处理：差错池管理所有的差错款数据，包括交易对账、出款对账的差错明细数据。定时器每天需要更新跑批差错池里面的数据，直到差错池无数据为止。

核心字段：上游流水 ，下游流水 （平台自生产流程 ），商户 ，差错类型，平账状态，，平账时间，商户 。

4）调账申请：调帐审批查询功能用于查询所有申请调帐的流水数据，并可以跟踪流水的审批进度信息。此处需要设计流程申请审批功能。

核心字段：上游交易流水 ，调账金额，审批状态，调账状态

4. 商家管理

功能描述：商家管理主要针对商家的基本信息管理，进件数据的分析和交易数据级结算数据等，包括企业商户和普通小微商户。

1）商户信息：商户进件的基本数据，及需要开通的哪些支付通道等。

核心字段：四要素，营业执照等。

2）结算信息：专门处理商户的交易结算数据，总交易金额，结算金额的汇总等。

核心字段：交易金额，交易时间，结算金额，结算时间，手续费，结算周期，出款状态等。

5. 代理管理

功能描述：代理管理主要是针对代理的进件数据，分润，提现，下级管理等。

6. 系统管理

功能描述：每个平台都会有一个系统管理，设计到角色，用户，菜单等等。此功能有一个重要的是成本调整管理（此处只讲解这一点）

成本调整：2.0的模式，是根据不同代理给不同的成本价，每个等级的成本价都是由平台统一设置。

核心字段：等级，贷记卡成本，借记卡成本，银联二维码，扫码等其他通道。

7. 账户管理

功能描述：账户管理分为 个人支付账户，商户支付账户，内部支付账户。

8. 风控管理

功能描述：个人用户，商户，代理进件的数据管理及交易数据管理。

1）四要素：姓名，身份证，银行卡，手机 的认证

核心字段：姓名，身份证，银行卡，手机 ，状态

2）卡bin黑名单

核心字段：中文名，银行卡BIN

3）反洗钱风控

核心字段：营业执照 ，结算人，控股股东或实际控制人证件，证件有效期，MCC码，风险级别，商户经营地址，法人姓名，营业执照有效期

9. 统计管理

功能描述：平台的资本的融通（筹资）和经营中现金流量（营运资金），以及利润分配的管理等。

1）交易统计分析：分析平台的交易数据，及上游交易的实时性，成功率，可以有效的助企业实现通道的转化，避免增加交易失败率。

核心字段：总交易额，总订单笔数，总交易成功率。

2）交易接口统计：统计上游接口的交易数据，以方便为企业的财务提供数据分析。

核心字段：通道名称，成功交易金额，上游名称，成功交易笔数

3）流水记录：对账使用。

核心字段：商户 ，交易金额，交易金额，交易时间，交易状态，交易流水 ，交易类型

4）代理分润分析：实时展示代理商的交易，分润，拓展数据。

核心字段：交易金额，交易笔数，代理分润，拓展商户，拓展代理

八、聚合支付系统排名前十代表

1. 收钱吧
2. 拉卡拉
3. 新大陆
4. 扫呗
5. 付呗
6. 超盟
7. 哆啦宝
8. 通联收银宝
9. 祥付宝
10. PayMax收款

九、总结

聚合支付作为对银行和第三方支付平台服务的拓展，聚合多家银行以及第三方支付平台支付能力，提供多渠道支付方式，简化商家的支付对接，外加后续的增值服务；聚合支付的可拓展性很强，具有独特的商业拓展性。

一个完善的聚合支付系统，应该具有拥有支付 关、主动对账、退款 关、支付/退款状态查询，用户管理，风控管理等功能模块。

财务管理是资本的融通（筹资）和经营中现金流量（营运资金），以及利润分配的管理。因为财务管理一般涉及比较机密，所以一般的企业会作为一个单独的系统去开发，文章中就不再描述。

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