3月17日，中国银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联 消费贷款监督管理工作的通知》（下文简称《通知》），明确小额贷款公司不得向大学生发放互联 消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联 消费贷款业务风险管理要求。
《通知》发出第二日，有人在微博上建立了#花呗借呗不得向大学生放款#的话题，当日即冲上热搜第一。截至发稿日，该话题阅读量已达10亿次。
19日，#专家解读花呗借呗不得向大学生放款#又登上微博热搜。苏宁金融研究院高级研究员黄大智解读：“花呗、借呗只是产品名称，它不是背后就是小贷公司。”
那么，“花呗”“借呗”“白条”“微粒贷”等产品，属不属于此次监管范围？大学生还能不能用？放贷机构如何识别大学生身份和真实贷款用途？
实测：大学生身份开通贷款服务
有的平台无提示，有的需承诺非学生
在支付宝上，小雪尝试开通花呗服务。在《花呗用户服务合同》中，开通花呗服务限制条件为“年满十八岁”。小雪在同意授权、填写相关信息并进行人脸识别后即开通了花呗服务，获得3000元额度。“在填写相关信息过程中，并没有出现大学生不能使用花呗的提示。”小雪说。
随后，小雪尝试开通“借呗”服务。在《借呗服务协议》中，开通借呗服务的限制条件与花呗基本一致。小雪在同意授权并验证支付密码后即开通了借呗服务，获得500元贷款额度。
京东金融白条相关页面
至于“微粒贷”，小雪未在微信平台上找到相关申请入口。
也就是说，虽然是学生身份，小雪仍可以开通花呗、借呗、白条、美团生活费·借款服务。短短一上午，小雪在各平台累计获得19500元额度，超过她一年的大学生活费。
平台说法：
能否开通借贷服务，与是不是大学生没有关系
“白条是个人互联 消费贷款，大学生可以使用白条，只要不逾期就不会影响征信。”白条客服如此回复。
至于微粒贷，微粒贷客服表示，微粒贷是系统邀请机制，只有当系统邀请时，客户才能看到对应入口，邀请的机制是系统通过多维度进行综合评估。
“微粒贷是银行信用个人消费贷款产品，如果没有邀请到客户，与其信用记录没有达到要求有关，和他是不是学生没有关系。”对方表示，微粒贷推广范围正在逐步扩大，想要开通的客户保持良好的信用记录，或将能获得邀请的机会。
花呗客服表示：“能否继续使用花呗是根据系统综合评估，我们没有区别对待，都是统一政策。”
借呗客服表示：“能否使用借呗与合作金融机构系统综合评估有关，后期会不定期进行评估。”
微粒贷客服则表示，目前暂时没有接到相关通知，具体能否使用以微粒贷页面显示为主。
花呗借呗还能借钱给大学生吗？
专业人士看法不尽相同，但都强调监管
关于《通知》，也引爆了 友多轮讨论。至于大学生到底还能不能用花呗等产品， 友声音也出现了两极分化。
19日，有平台 道，苏宁金融研究院高级研究员黄大智提出：花呗、借呗只是产品名称，它不是背后就是小贷公司。“花呗、借呗有很多助贷行为，如果授信主体是银行或持牌的消费金融机构且做了相关风控调查，这种放贷是可以的。影响较大的是那些本身就不太合规的小贷公司。”
西南财经大学财政税务学院讲师、会计学博士黄昊持不同看法。“花呗、借呗等互联 信贷产品是不能向大学生放款的。”他认为，“持牌”实际上是指公司是否具有政府认可的运营资质，从严格意义上来讲，“花呗”“借呗”“白条”等服务背后的授信主体都是“小额贷款公司”，从《通知》的角度来看，它们所提供的服务都在被监管的范围中。
他强调，《通知》的重点在于是对群体的规范，即“明确不准对大学生”放贷，其次才是讨论机构资质、持牌的问题。“《通知》出台的目的在于避免大学生被诱导进行超额、提前消费，花呗、借呗等是当前大学生超额提前消费资金的主要提供者，即便背后有助贷行为，也在监管范围内。”他认为，《通知》对小额贷款机构的覆盖非常全面，会对目前所有发放学生消费贷款的公司或单位产生不同程度的冲击，大家都需要调整放贷策略。
“新政出来后，花呗、借呗、白条、微粒贷等互联 消费贷产品，大学生或将不能使用。”经济学家宋清辉与黄昊持类似观点，他认为，《通知》中已明确指出小额贷款公司不允许向大学生发放互联 消费贷款，大家熟知的支付宝“借呗”“花呗”“白条”“微粒贷”等产品，就是属于小额贷款公司提供的信贷服务。
美国乔治城大学经济学博士、对外经贸大学金融学院讲师卞洋则表示，《通知》并没有完全限制大学生使用花呗、借呗、白条等互联 消费贷款的权利，但同时也提出了更高的风险管理要求。
卞洋认为，大学生作为成年人，虽然暂时没有收入，但提前消费的权利值得斟酌，无论是从实际需要还是培养金融素养的角度来看，大学生使用互联 消费贷款有一定的合理性。“《通知》并没有一刀切地限制大学生使用互联 消费贷款，而是通过加强风险管理来促进行业的健康运行。如果一刀切地禁止互联 消费贷款，反而会滋生地下贷款，‘校园贷’就曾给学生群体带来巨大伤害。”
专家呼吁：
相关细则应及时细化完善
“值得注意的是，《通知》总体偏严，金融机构为减少潜在的政策风险，可能逐步放弃校园金融服务市场。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，年轻一代大学生金融服务需求客观存在，且增长较快。规范和健全校园金融市场，需要进一步转变思想观念，以科学的态度对待、以合适的方式满足大学生金融服务需求。
他提出，金融管理部门要继续“堵偏门”“开正门”：一方面采取多种措施加大整治力度，坚决遏制违规借贷行为无序蔓延，将“偏门”堵严、堵实；另一方面要采取合理有效措施，推动金融机构为大学生提供服务，将“正门”开大、开好。“支持金融机构向大学生提供合适的金融产品和服务，满足他们的合理消费需求，用‘良币’驱逐‘劣币’，‘校园贷’等乱象才可能得以根治。”
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