同牛科技失联，现金贷转向“地下”，进入新的疯狂局面

近日，据知情人透露，“同牛科技出事了”。其北京分部和杭州总部的负责人相继被带走调查，大股东同方联合控股集团的相关人员也“被带走”。作为一家消费金融技术服务商，同牛科技的失联或许也意味着现金贷已进入一个新的疯狂局面。

同牛科技确认失联

12月21日，位于北京银河SOHO的同牛科技办公地点大门紧闭。透过大门可以看到里面还有精心装扮的圣诞树和没有拆封的快递。

据一位快递人员透露，“之前一直正常营业”。而如今快递给同牛科技员工打电话，对方的回答是“在国外”。

其实，看似命运急转，但却早有预兆。早在今年3月，同牛科技就曾被杭州市场监督管理局列入经营异常的企业名录。公司监事黄伟明也分别在今年3月、7月被列为限制消费人员。

同样在3月，同牛科技和其大股东同方联合控股集团的法人代表都由朱晟卿变更为任泽浩。5月，同牛集团旗下的现金贷平台牛犇犇又被确认失联。

而如今又发现同牛科技位于北京的办公地点银河SOHO未开门营业。种种迹象表明，同牛科技的转变太过突然。

据之前在同牛科技工作的一名员工透露，“同牛确实出事了。”

服务商转向地下现金贷

同牛科技在2016年7月成立，作为一家消费金融技术服务商，为信托公司等金融机构搭建消费金融业务系统，同时提供支付通道、风控数据等一站式服务。

2015年，同牛科技创始人朱晟卿先是创立了互金平台——牛犇犇。在同牛科技成立后，朱晟卿将牛犇犇的主要业务和数据全部纳入同牛科技。

朱晟卿曾向媒体表示，“希望实现流量转化，从而衍生出个人现金贷等更多产品和盈利空间。”

可是去年年底，监管发文，现金贷 “降温”。于是同牛科技利用已有数据做起了“地下生意”。

之前，同牛科技旗下有一款小额信贷产品——同牛贷，后来被杭州一信软件有限公司的“一信贷”所取代。“一信贷”之前的法人任泽浩，正是现在同牛科技的法人代表，而且他还是牛犇犇运营主体——杭州同方联合互联 金有融服务限公司的股东，而这家运营主体公司的股东也正是同方联合控股集团。

有 友透露，同牛科技七天贷利息高得吓人，远超法律36%的红线。“借款1800元，到款1100元”，“逾期几小时就被恐吓威胁、发短信侮辱”。

更有知情人士称，同牛科技的人被抓和现金贷产品“七天贷”有关，传言因为暴力催收致死一人。

尽管此消息未被核实。但能肯定的是，此次同牛科技被调查，和暴力催收或高息放贷脱不了干系。

事实上，早在今年11月份，在同牛科技之前，就有最大的现金贷系统服务商“有脉金控”被曝神秘失联。

业内人士表示，有脉金控专门给现金贷提供系统服务，对接数量多达四五百家。自有脉金控失联后，这些公司都在慌张寻找新的系统商。

实际上，专门给“地下现金贷”提供系统的服务商多达上千家。其中，不乏有跟有脉金控一样的巨头商家。而在江浙地区，更是有很多小系统商，最大的公司有上百人，最小则只有四五人。

虽然有技术和获客，但与“金融科技”公司不同的是它们不需要融资，也不需要 道，可它们的利润却高的惊人。

去年年底，现金贷监管来临，整个行业至此降温，很多现金贷平台因用户逾期暴涨而损失惨重。

虽然监管出手，但细则未出，而底层人群的借贷需求又切实存在。当正常渠道被封堵，需求被压抑，很多平台继而转往“地下”。于是，便涌现出像同牛科技、有脉金控等众多地下现金贷。

地下现金贷新产业链——租现金贷系统

地下现金贷的火爆，已超出人们的想象。加上其入门门槛也在不断降低，

目前，地下现金贷大多是一些非常小的平台，数量则达5000多家。它们大多由原来的民间高利贷、炒房团和“借条”团队衍生而来。

知情人士透露，“规模小的放贷方，一般不买系统，都是租”。而这些系统服务商借机出租系统大肆敛财，撑起了一片地下现金贷的黑暗江湖。于是，一条新的地下现金贷产业链——租现金贷系统也慢慢崛起。

目前，出租系统的玩家有很多类。一类是老牌“现金贷系统商”，如有脉金控和借贷宝旗下的“银狐”等。

而如今的“租系统”江湖，已经形成金字塔结构。有些玩家事先购买一个现金贷系统，然后再转租给小玩家。如此一来，这些系统也形成了一个庞大的利益 。

而第二类玩家是一些刚入场的新玩家。他们不像大现金贷系统那样，拥有大量的“现金贷老板”资源，所以他们获客的方式只能选择免费。

一家名为“团尚科技”的公司的商务人员孙源表示，他们只收取利润的10%，或者回款额的1%，作为技术维护费。而且用户可以自己设利率与期限，想设多高都可以。

比如，放贷20万，回款25万，要么收取利润5万的10%（5000元）；或者收取总金额的1%（2500元）。

第三类玩家就是现金贷平台。很多现金贷平台本身不放贷，单做平台，然后向客户开设子账户。但它们的价格不菲，一个月4000元左右，而且需要一次性交纳3个月租金。

另外，很多进入地下现金贷的新玩家，需要从出租商这里采购一系列的服务，比如获客、风控、运营，甚至催收。

系统出租商就会采取“赚差价”的方式，比如获客时采购的流量是一个10元，卖给客户的价格就是一个15元。

而在风控方面，他们也会收取费用，“查询一次的价格是1.2-3.4元”。

于是就成了走量生意，参与人数越多，赚得就越多。

地下现金贷潜藏危机

系统出租商的出现，将现金贷的入行门槛降到极低。他们正在成为地下现金贷的推手，整个行业更是危机四伏。

自监管来临，整个现金贷被迫转向地下。所有正常的获客渠道全被堵死，人们只能通过地下不见光的方式传播，因此无法正常获取新用户。而现有用户，大多都是去年现金贷残留下来的。

各种马甲平台加起来，估计5000多家。而大部分用户，都找多个平台借款。以此来用“借新还旧”的方式撑起整个地下现金贷的江湖。因没有新用户进来，这也就成为一个极度危险的“滚雪球”游戏。早期进来的玩家确实赚到了钱，但后面进来的玩家只能沦为接盘侠。

试想一下，当某一用户再也无法借到钱的时候，他的整个债务就会崩塌，所有平台的钱都还不上。如此便会形成连锁反应，让整个行业陷入危机。

另外，地下现金贷利息奇高，很多年化利率高达1600%，而这些现金贷系统商们，正是推高利息的帮凶。他们为了成单，纵容甚至教客户如何用更高的利息急速获利。就像团尚科技一样，利息可以随便设置，多高都行。

这无疑是在透支用户，让雪球滚得更快。很多用户可能借一两个月，就再也还不上钱了，开始全面逾期。

如此汹涌的玩家、疯狂的利息，正在透支整个行业。去年现金贷行业整体爆发，然后被监管打压，大量的后进平台亏损离场。而如今，现金贷再次卷土重来，却迈向的是一个新的疯狂局面。