租房变 贷还上了央行征信 华融消费金融背后“搭桥”？
现金贷遭遇清理整顿后，具有场景优势的消费金融被广泛看好。十多天前，监管层对消费金融的放贷业务做出了要求。处于成长时期的消费金融存在诸多乱象，对行业进行规范显得十分必要。
“被 贷”租客是否知情？分期平台与房屋中介说法冲突
据此前媒体 道，分付君有普通客户端和业务端两种，房屋中介下载业务端，将租客的基本信息填好，并标注借贷金额、每期还款金额，随即生成一个二维码。租客下载客户端，扫描中介的二维码，补充个人信息，就等于签了借贷合同。
而早在今年10月，就有多名大熊公寓的租客向北京市通州工商分局投诉，表示在不知情的情况下被办理了贷款，而且并未接到消费贷或 贷公司的电话核实。其中租客范先生便是通过分付君“被贷款”了，在贷款录入征信后，其购车受到影响。北京市通州工商分局在对此事进行了调查取证工作后，对大熊公寓作出了罚款3万元的决定。
未备案房屋中介成了资金“受托方” 易形成资金池隐患大
租客表示，之所以不知情，另外一个原因是他们自始至终未收到所谓的贷款。据苏峰介绍，这笔贷款实际上由华融消费金融发放给了大熊公寓，目的在于防止租客将贷款挪用。大熊公寓杨姓负责人表示，他们一次性拿到了11个月的贷款(1年的合同减去租客已交纳的1个月房租)，然后再拿着贷款给房东交付房租。对于这种模式，苏峰称之为“受托支付”。
对此，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，所谓的“受托支付”必须是在租客许可的情况下才能进行，如果租客连贷款都不清楚，“受托支付”无从谈起。施永宝也表示，涉及到三方的合同关系，相应的权利和义务在没有获得其中一方(租客)的认可下，是无法转移的。
被 贷、上征信 持牌机构华融是否尽到告知、审查义务？
公开资料显示，华融消费金融是中国银监会批准成立的全国性非银行金融机构，注册地位于安徽合肥，其控股股东为“四大国有资产管理公司”之一的中国华融资产管理股份有限公司(持股比例为55%)。其合作方——分付君则无任何金融资质，按照苏峰的说法，分付君只是做了业务的对接，华融消费金融并不是单纯的资金提供方。杨姓负责人则表示大熊公寓并未与华融消费金融有过交涉，“我们跟分付君签订的合同，是分付君打给我们的钱。”
对此，北京市京师律师事务所律师施永宝指出，华融消费金融作为持有牌照的金融机构，有告知义务、事前审查义务，并且要有完善的文书签署和完善征信资料的留存。“租客仅仅是在APP上确认，这种确认是否能够达到金融机构文书签署的信息备案，也是存疑的。” 施永宝说，借贷资金审查按照正常程序来讲，金融机构需核实借款方的主体信息、偿付能力、资金用途等信息。
“华融消费金融作为持牌机构，应当直接受理客户的申请，严格把关，而不能把审查、风控等核心业务外包出去，没有任何金融资质的分付君只能做类似流量导入的工作。”董希淼指出，未经租客同意为其虚假办理信贷业务是非常严重的违法，租客可以找公安机关 案。
12月中旬，银监会非银部对各银监局消费金融公司对口监管处转发《关于规范整顿”现金贷”业务的通知》的函件。监管层要求禁止消费金融公司通过P2P 络借贷撮合等任何方式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，而在具体流程方面，监管层禁止消费金融公司将授信审查、风险控制等核心业务外包。
在现金贷在遭遇清理整顿后，具有场景优势的消费金融被广泛看好。处于成长时期的消费金融同样存在诸多乱象，对行业进行规范显得十分必要。
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