互联 贷款的创新与分化

提要：

《2021年中国银行业服务 告》显示，2021年银行业离柜交易总额达到2573万亿元，同比增长11.46%，平均电子渠道分流率为90.29%，可见，银行服务已实现了高度线上化。

2021年，中、农、工、建四大行科技投入合计达到887亿元，较2019年增长50%以上。截至2021年底，在全国上市银行中，手机银行APP月活跃用户数（MAU,Monthly Active User）超过100万的已达到23家，上市银行2021年总MAU达到5.66亿，同比增长36.1%，其中四大行和招商银行MAU均超过5000万，同比大幅增长43.8%。

互联 贷款是银行在数字经济时代重塑传统业务的典型代表。在外部环境和内生需求的共同推动下，商业银行快速创新互联 贷款产品。其中，国有行和股份行增长明显，中小银行则升降互见。

创新产品层出不穷

根据银保监会的定义，商业银行互联 贷款是指线上完成贷款申请、风险评估、授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节的个人贷款和流动资金贷款。商业银行以此为基础，结合自身业务特色，推出多种自营或联合互联 贷款产品。

据统计，截至2021年末，银行业互联 贷款余额为5.75万亿元，同比增长21.8%，其中用于生产经营的个人互联 贷款和企业流动资金互联 贷款同比分别增长68.1%、46.3%。

此外，互联 贷款正成为传统银行业务中最重要的科技赋能领域。据不完全统计，截至2022年6月底，全国共有161项金融科技创新监管试点项目对外公示，商业银行的参与度在90%以上。其中，有52个试点项目与银行互联 贷款相关。从申请机构来看，商业银行独立申请项目有33项，联合申请项目有19项。部分互联 贷款类金融科技创新项目如表1所示。

其中，较大型商业银行由于数据基础牢固、技术实力较强，更倾向于独立申 和运营互联 贷款业务。非上市的中小银行等则倾向于与各类机构合作，借助后者的数据资源或技术能力展业，合作机构包括科技企业、通信企业、征信机构、政府部门及事业单位等。

鲜明的时代性和普惠性

●支持实体经济发展是根基

商业银行面向国民经济的重点领域和薄弱环节推出互联 贷款创新产品，进一步畅通信贷资金流向，将金融活水引向了科创领域、乡村振兴领域以及促消费领域。

例如，邮储银行推出了“科创贷”，中信银行推出了“科创e贷款”，北京银行推出了“科企贷”等，这都是银行业支持创新驱动发展模式和推动高水平科技自立自强发展的具体实践。农业银行“惠农e贷”、民生银行“棉农贷”、齐鲁银行“农户e贷”等体现了银行业贯彻落实党中央“强化乡村振兴金融服务”的总要求。中国银行“中银e贷”、招商银行“闪电贷”、浙商银行“白领贷”等则满足了居民的消费信贷需求，是银行业支持促消费的有力工具。

●普惠属性“含金量”更足

互联 贷款规模快速增长，已经成为消灭金融服务“空白地带”的有力工具，其通过优化和简化线上信贷政策，提升客户的金融获得感，有助于快速提升金融便利度和普惠覆盖面。

例如，中国银行“中银企e贷信用贷”、恒丰银行“恒信易贷”和渤海银行“线上信用贷”是分别针对小微企业、个人用户和特定白名单实体推出的互联 信用贷款产品，更好地帮助普惠群体解决融资难问题。建设银行“科技云贷”和民生银行“纳税 乐贷”是分别依据小微企业的知识产权和纳税数据进行综合评价的全线上信用贷款业务，其采用差异化定价和按日计息的方式降低融资成本。部分商业银行的互联 贷款产品如表2所示。

业务分化明显

●国有行和股份行的互联 贷款业务稳健发展

●中小银行的互联 贷款业务面临较大压力

中小银行的互联 贷款业务发展参差不齐。一方面，部分以自营业务为主、互联 贷款占比较低的中小银行积极把握业务发展窗口，推动互联 贷款规模快速扩张。例如，南京银行和青岛银行2021年互联 贷款余额分别为485.8亿元和104.5亿元，同比增长25.8%和171.4%。另一方面，部分以联营业务为主、互联 贷款占比较高的中小银行则可能受到合作机构影响，开始收缩业务规模，部分互联 联营贷款占到消费贷款规模90%左右的中小商业银行，在2021年出现了互联 贷款余额同比下降30%以上的情况。