多少借款人深陷 贷泥潭不能自拔

● 贷8000元，提前还款需要支付本金、利息、担保费共计近1.4万元。这样的遭遇正在不少人身上上演。目前，虚假宣传、诱导贷款、“砍头息”等 贷乱象仍不同程度存在，不少借款人深陷 贷泥潭而不能自拔

● 一些 贷平台涉嫌虚假宣传、违规营销金融产品，应当进一步加强监管和开展集中整治；借款人也要增强防范意识，避免上当受骗，当权益受损时要敢于依法维权

去年10月，来自安徽的大二学生李子健（化名）从一 络贷款平台贷了8000元钱，约定分期12个月还款。贷款前，他特意咨询了该 贷平台的客服，确定除了利息没有额外的费用。然而，当年11月第一次还款时，除本息外，平台还要求其支付每个月550元的担保费。

感觉被骗，李子健要求提前还清贷款。 贷平台则要求其全额支付12个月的利息和担保费，加上本金，共计近1.4万元，且态度强硬。因害怕家里人知道自己在外举债和影响征信，李子健无奈通过向同学和其他 贷平台借钱还了这笔钱。

贷需要交各种费用

变种砍头息层出不穷

贷款5000元、实际到账4500元，而本金和利息都要按照5000元计算。这是家住北京市朝阳区十里堡的张杨（化名）两年前的一次遭遇。那时，他刚离职又没找到工作，为付房租在一家较为知名的 贷平台申请了贷款。

“当时仔细询问了对方有没有其他费用、利息高不高等，对方答复没有其他费用、利息低，我才贷了款。没想到签了协议后，对方立即以手续费为名扣掉了500元。”张杨回忆说。

这种出借人给借款人放贷时先从本金中扣除一部分钱的行为，叫作“砍头息”。2019年，央视3·15晚会曝光了“714高炮”高息 贷，“砍头息”也为人所熟知。

“还有一些 贷平台要求借款人同步购买会员、保险等服务，或购买虚拟物品、商城商品等，这些都是变相的‘砍头息’。”上海中联（成都）律师事务所律师郭小明说，收取“砍头息”的形式多种多样，判断的关键在于借款合同金额与实际到手金额是否一致，在贷款前或贷款后短时间内有没有其他的强制收费。

华东政法大学教授任超说，“砍头息”本质上说是高额利息的预先扣除，其行为在法律上定义为非法。根据民法典第六百七十条和审理民间借贷案件的司法解释，预先在本金中扣除利息的，法院应当将实际出借的金额认定为本金，借款人可以主张按照实际借款数额返还借款和利息。

“现实中存在刚发放贷款，就要求借款人先返还大量利息的情况。借款大多是为了应急，过早的要求其还款、还利息，让借款人难以享受到借款利益，按照民法典有关规定，应当按照实际借款金额和期限计算利息。”北京理工大学法学院教授孟强说。

有借款人提出：“砍头息”是否为诈骗行为？对此，中国政法大学刑事司法学院副教授谢澍分析，“砍头息”中涉及的虚假宣传需要根据具体情况加以甄别，究竟是在真实情况基础上的“夸大其词”，还是完全以非法占有为目的进而虚构事实或隐瞒真相，是区分一般虚假宣传与诈骗行为的关键。

虚假广告诱导消费者

贷平台被大量投诉

“我借了6万元，万元利息最低2元，而且申请方式特别简单，点击视频下方链接，输入手机 和身份信息就能申请了。最高额度20万元，5分钟到账。”这是短视频平台上的一则 贷广告。

今年年初，正上大三的小陈想买一部手机，看到上述这则广告后申请借款2000元，分期3个月。然而，利息和逾期违约金都比他预想的要高很多——每月利息50元左右；加上不到半年的逾期违约金， 贷公司要求其偿还近4000元。最终，小陈在家人的帮助下才还清了借款。

在“黑猫投诉”平台， 友对该 贷平台的投诉量达4.2万余条，均为“欺骗诱导贷款”“年利率超过30%”“高利贷”“暴力催收”等投诉。

根据中国消费者协会数据统计，“诱导消费者办理美容 贷”是今年上半年全国消协组织受理的美容美发类投诉的集中问题之一。

暴利驱使致屡禁不止

加强监管和依法维权

实际上，近年来我国对 贷乱象问题高度重视。2019年，中国互联 金融协会发布《关于 络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》；同年人民银行等四部门下发《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，规范 贷行为。在扫黑除恶过程中，“套路贷”也是被重点打击的对象之一。

然而，为何 贷乱象屡禁不止？

孟强认为，这些App和 络平台，都构成电子商务法中明确的电子商务平台经营者主体地位，如果它们只是简单地提供一个交易场所，那么其责任和义务相对较轻；如果参与放贷，或没有参与但对放贷中的违法违规行为是明知的，而不制止、不整改，则平台经营者将和放贷者一起承担连带责任。

北京己任律师事务所高级顾问龙非指出，这类含“无抵押、无担保、无征信、低利息、放款快”等内容的 贷广告，实际上又包含“砍头息”等各类费用的，已经涉嫌构成虚假宣传。此外，有的 贷平台可能根本不具备放贷资质，涉嫌违规营销金融产品，部分平台还涉嫌侵犯用户个人信息，侵害消费者合法权益，应当进一步加强监管和开展集中整治。

消费者权益保护法规定了一定条件下 络交易平台提供者的法定先行赔付义务。为进一步规范 贷平台，龙非建议，从民事赔偿的角度强化平台责任，推进 络交易平台提供者的先行赔付制度，并在此基础上推动 贷的平台提供者作出更有利于消费者的承诺，切实保障消费者的合法权益。

“对于 贷平台的监管，应当以建立行政执法与刑事司法之间规范化、常态化的数据共享机制为基础，使得各监管部门得以共享 贷平台的相关金融数据，进而对其是否存在违法犯罪行为进行研判。”谢澍说。

如何防范 贷平台设置的套路和陷阱？

孟强建议，消费者要理性消费，不要盲目追求过度消费和超前消费，同时要提高判断能力，不要被一些表面“福利”所迷惑。在签订相关贷款合同时，要仔细阅读条款，避免不公平条款和陷阱。当权益受到侵害时，要敢于依法维权。

“可以向相关协会和执法部门投诉、咨询律师、提起诉讼等，如果遇到暴力催收等违法犯罪行为，要及时向公安机关 案。”孟强说。

“有借款需求的群众，一定要从正规的金融机构进行贷款，切勿轻信 络或者手机短信中的小广告。对于打着正规平台的旗 进行宣传的，要进行核实和确认，避免上当受骗。”龙非说。