加速线上业务发展！龙南农商银行创新推进信贷智慧化

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2020年，在新冠肺炎疫情影响下，江西龙南农商银行迎难而上、化危为机，加速推进线上业务发展。面对农村客户线上业务使用频率及接受度低的局面，龙南农商银行推进以智能化、便捷化、精细化为发展方向的信贷模式转型，闯出一条县级农商银行信贷智慧化创新之路。

智慧营销，信贷获客更精准

新冠肺炎疫情下“非接触式”金融服务成为大势所趋，各大银行不断创新线上金融产品，抢抓线上业务发展新时机。龙南农商银行全面布局、大力推广“百福快贷”等小额线上贷款产品，提升智慧营销精准获客能力。

“百福快贷”三步走。龙南农商银行坚持“三步走”推动“百福快贷”业务营销实现新突破。一是及时认领客户名单。该行第一时间将线上申贷名单下发至各 点，要求客户经理及时认领，并建立信息台账，做好主动对接。二是加强动员培训。召开业务专题推动会，对“百福快贷”产品及业务操作流程进行全员培训，确保员工熟知产品优势，掌握营销要点。三是加强考核激励。将“百福快贷”业务纳入绩效考核，开展“党建＋线上业务营销达人评选活动”，以支部下辖支行客户经理为组员，开展支部业绩 PK 赛，评选出每日之星、每周之星、先锋支部等，调动广大员工的工作积极性。截至2020年6月末，该行“百福快贷”有效客户数达 61644户，累计申贷户11681户，累计支用户6019户，余额约2.01亿元，比年初净增1.54亿元，占各项贷款新增额的38.73% ，贷款户数比年初新增 3148户，支用率位列全省农商银行第4位。

红直播引爆热点。龙南农商银行与线上新媒体平台合作举办“青春心向党 建功新时代”金融青年助力复工复产线上沙龙直播分享会，实现从“不见面不行”到“不见面也行”的智慧信贷模式转换，依托线上直播平台和 红主播带货模式向客户演示如何使用手机银行进行线上办贷，从而助力复工复产。直播期间，共有6200余名观众点赞助力。

三大系统，信贷管理更高效

龙南农商银行搭上“互联 ＋”技术的顺风车，完善数据标准，加快“大数据”平台运用，提高数据分析及挖掘能力，建立了智能后台系统支持信贷风险防控。

开发客户定位系统。2017年，为提高客户对接效率，龙南农商银行开发客户定位系统，实现客户信息系统化管理。客户经理上门走访对接时，只需携带一部手机，下载可定位系统 App，即可登录系统录入客户信息。对收集的客户信息，系统可按客户类别分类管理、实时查看，并集成定位导航功能。总行管理部门也可随时查看各 点客户经理走访对接进度，加强督导。该系统还与信贷管理系统实时联动，客户经理在“四扫”过程中可对接有效信贷需求，即时发起贷审流程、现场授信，将“四扫”成果及时转化为业绩。截至2020年6月末，通过客户可定位系统共收集建立客户信息9.82万户，占辖内总户数的94.66% ，授信用户3.67万户，授信金额63.33亿元，授信面41.67%，用信面32%。

开发利率定价辅助系统。2017年，龙南农商银行成功开发信贷管理辅助利率定价系统。该系统结合贷款种类和客户综合贡献度自动测算并确定贷款利率，按照模型控制、差别定价、自主确定、动态调整的原则规范贷款定价行为，增强科学定价能力，提升综合营销能力，不断增强客户薪性和忠诚度。该系统的上线大大提升了客户综合贡献度，客户资金归账率达18.35%，推动贷款利率管理迈入新阶段。

打造智慧化风控平台。一是推动“三台”有效分离，设置了以营销为主的“前台”，以初审为主的“中台”，以审批、风险决策、参数配置运营人员为主的“后台”。二是制定线上贷款工作尽职免责暂行办法，细化岗位职责，明确贷后管理责任，包括客户账户资金监测、贷后检查和日常信贷管理等工作。三是科学合理定额定价，规范产品管理、规则管理，严把“白名单”客户准入规则，用好反欺诈识别及人行征信评价，多渠道获取客户信息，降低信息不对称带来的风险。四是将贷款的自动化审批标准进行量化管理，排除了传统信贷主观判断的弊端。目前，龙南农商银行智慧线上贷款业务产品风险控制能力不断提升。

绿色通道，客户体验更便捷

龙南农商银行依托线上渠道优势，坚持“数据多跑路、客户少跑腿”的理念，优化线上服务，开辟快速反应的线上贷款绿色通道，最大限度减少客户办贷时问，提高金融服务满意度。

“百福快贷”是龙南农商银行大力推广的、广大客户纷纷点赞的“小额线上贷”的产品之一。除了“纯信用、零费用、秒审批”的优势外，“百福快贷”还可享受优惠利率，客户在家通过手机银行就能自助办理贷款。为进一步提升客户体验度，龙南农商银行对已通过审批但尚无额度的客户，直接给予了最高5万元的体验额度，大大满足了客户金融需求，优化了客户体验。

2018年11月，龙南农商银行率先成为江西省三家试点“百福快贷”业务成员行之一。试点期间，龙南农商银行紧紧抓住“百福快贷”纯线上、纯信用、无抵押、低利率、最高额度50万元等特点，大力推进线上业务发展。2019年10月，龙南农商银行再次率先成为全省试点第二款线上产品“线上化小额信用贷款”的推广成员行之一，该行围绕线上贷款营销实际，抓培训、定目标、细措施、强管理，业务发展取得了显著成效。截至今年6月末，龙南农商银行小额信用贷款线上化渠道产品申请客户数4232户，余额近2.3亿元，比年初净增1.67亿元；贷款户数达2877户，比年初新增1864户，位居全省农商银行首位。

龙南农商银行大力推广“智慧贷款”，走出了一条“智能程度高、资产质量好、客户体验优”的高质量发展路线，实现了“弯道超车”，有力解决了疫情期间融资难、融资贵、融资慢的难题，实现了 会效益与经营业绩的双丰收。