恶意扣款谁担责（一）|假放贷、真扣款，“立花优品”们为何换身“马甲”就能重来？

注册即授权，申请贷款即扣款

当前，各类手机App深入到了我们日常生活的方方面面。“实名制”的要求下，通过手机 、验证码完成注册并登录，也让不少用户习以为常。但你也许不知道的是，填写验证码时除了查看那一串随机组合的数字外，还很有必要仔细阅读验证码的实际用途。

想要通过“立花优品”贷款的用户，就是在注册环节遭遇了“偷天换日”。用户黄杰（化名

按照页面提示，黄杰首先完成了账户注册操作，随后按照页面提示的贷款额度，选择了还款周期、申请用途。页面显示，申请一笔6个月期15000元贷款，预估利息为900元。而在黄杰满心欢喜地点击“立即提现”时，却发现收到了一条扣款298元的提示短信。

“在填写验证码时，并没有注意到短信中提示的‘申请开通快捷支付’字样。等到扣款后，才发现原本的账户注册，变成了同意快捷扣款，也没有想到，点击提现就会直接扣钱。”黄杰懊恼地说道。

与黄杰遇到同样情况的，还有用户刘洋（化名）。据刘洋介绍，在完成注册登录后，其先后4次点击了“立即提现”，账户一共被划扣了近1200元，最终也没能等来放款。在多次联系平台客服后，客服曾简短回应称未放款成功，将在7-10个工作日内退款。时隔近一个月，刘洋未能收到退款，客服也消失不见了。

对此，北京中闻律师事务所合伙人律师李亚直言， 贷平台以会员费、激活费等名义向借款用户收费，甚至未明确获得用户同意即扣款的行为，均涉嫌违规。从法律层面， 贷平台引诱扣取会员费、激活费，涉嫌侵害金融消费者的知情权和选择权；在扣除费用后未向用户放款，也涉砍头息、诈骗等问题。

屡禁难止，换个“马甲”就重来

从用户反馈来看，“立花优品”在扣款后未向用户放款。不仅如此，运营主体等相关信息在“立花优品”App中也无法查看，扣款页面仅显示对方户名为“中国银联无卡快捷支付业务专户”。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，“立花优品”更像是一个以贷款为名义，骗取用户钱财的虚假贷款平台，这类平台通过“会员费”“激活费”“保证金”等名目，给用户带来资金损失，扣款后用户很难追回损失。

“在利益的驱使下，虚假贷款平台以各种躲避监管的方式出现，打着擦边球，就是瞄准了那些有贷款需求、不了解实际情况的用户行骗。”李亚表示，而这类平台往往游走在互联 领域的暗黑角落，监管方很难及时发现。

苏筱芮也进一步指出，这类平台无法通过应用市场监测与识别，作案方式隐蔽，“打一枪换一炮”，在短期露头后立马变脸，并想方设法让新一批受害者上当受骗。

多管齐下强治理，提高警惕是关键

值得注意的是，除了上述贷款类App以换“马甲”的形式行骗外，日常生活中还有大量通过App开展诈骗操作的情况。2月22日，上海警方便通 破获一起新型手机软件诈骗案，犯罪分子通过专门开发手机软件、设置空壳公司，以虚假中奖广告等不同名目向用户收取钱财。

乱象之中，普通用户如何避免被骗，李亚强调，普通用户应该从持牌金融机构进行贷款， 上借贷应该向有贷款资质的正规渠道贷款。不要轻信 络或者手机短信中的小广告。对于打着正规平台的旗 进行宣传的，要进行核实和确认，避免上当受骗。

苏筱芮则表示，整顿治理这一乱象要多管齐下，一方面是持续监测此类违规App的上架情况，加大对App系统开发服务商的巡查与治理，避免黑产形成体系，从根源上肃清贷款乱象。另一方面，用户要提高辨识能力和防范意识，在正规应用市场下载安装应用软件，并妥善保管好自身信息。