信用卡18万固定额度被降额至3万，问题出在代还软件上

最近UFO收到老客户发来的信息，说18万的信用卡突然被降额度至3万，想想都后怕，18万的额度啊多少人惦记着，这类软件目前处于疯狂状态，因为没有什么太大的成本，一次性投入后，收益确吓人，所以发展迅速，同时因为门槛低好推广，所以不少新手在不了解的情况下，被所谓的产品说明会深深吸引，满脑子爆发赚钱的机会到了，事实真的如此吗？

软件成本：

有人感觉这个软件能实现自动还款+自动刷卡功能，感觉屌爆了，很厉害的样子，但是这个软件其实就是一个技术手段外加通道连接，加日常维护，就这么简单，跟一般软件如出一辙只是功能不同，但是共同点是可以无限制发展，什么叫通道（往下会介绍）。

代还软件一般只需要开发一个开发源程序，然后无限制复制贴牌，行业俗称OEM、也就是说，很多人说的自主开发，其实根本不是那么一回事，目前市场价格在3-20万元不等的价格可以贴牌出你想要的品牌，（包括APP以及 站等等）招商嘛不吹牛你怎么会上当呢？市场上江苏跟深圳做贴牌的比较多，当然软件日常维护是需要后续花钱的，但是不会很多，比起收益，小巫见大巫。

合法性：

代还软件UFO不能简单说合法不合法，但是肯定是违规，银联明确表示信用卡代还软件是违规的，日前银联业管委再次更新了《银联卡支付应用软件应 备未 备品牌列表》，本次新增八款银联卡支付应用软件 备未 备品牌名单，分别是快财通、卡卡还、省心还、钱篮子、橙生活、轻松还、天下金柜、信首富创富，据悉这八款APP均涉及信用卡代还业务。

截至目前，中国银联共计发布了356个银联卡支付应用软件未 备名单，且多数都有疑似二清的行为，风险较大。甚至在该名单中，部分品牌已经出现卷款跑路甚至创始人被抓入狱事件。

UFO做支付7年，不敢说我什么都懂，也不敢说什么都很透彻，但是认准一条，有支付牌照总没错，有杠精可能会反驳，有支付牌照一样出事，但是，性质可不一样。

对账单：

对账单分为线上商户跟线下商户，线上商户说白了就是通过 络支付产生的对账单都可以叫线上商户，线下商户是利用机具产生，常见的是传统POS机、手刷POS机，代还软件本身就是基于线上通道来实现结算，所以商户基本全部事线上商户，一张正常的信用卡应该是线上线下二者都有才是正常的卡，全部都是线上商户，银行管理系统能检测到，同时很多的通道都是固定的，有些系统不稳定会造成对账单重复，如：第一笔是宁波市某某商户、第二笔还是某某商户、一直一样，银行会认为商户在套现，同时代还软件的线上商户一般是票务居多，还是因为通道问题，一张卡经常同一个商户，而且都是线上商户，还票务居多，不出事才怪。

结算通道：

代还还款相当于搭建了一座桥，把支付公司与银行跟持卡人链接在一起，通道通俗的讲就是花钱借路走，因为别人通道有支付牌照有权限跟人民银行相连，所以在通道结算上，支付公司卖通道出去也是利益驱使，正所谓企业均以营利为目的。

通道成本：

通道成本分为两个部分，一个是买路钱，这个可以跟支付公司谈，一个是正常的结算成本。买路钱到底要花多少，那就看每个公司的关系跟实力了，结算成本根据目前的无卡支付下放代理商的来看，一般在0.19-0.25之间，如一万块收19-25不等，目前代还软件收费标准大概在50-80之间，然后给代还软件代理商20-30不等的分润，拿最高80来算，80-30=50-25=25，意味着客户交易一万块，代还系统能赚25元左右，正常的线下能赚15就不错了，所以说成本低，收益高。

为什么疯狂：

很多人觉得支付赚钱，但是并不清楚支付的各种特殊情况，简单，投入少，见效快，易推广，加上各种酷炫的招商会，想让你不动心都难，所以很多人觉得试试，这条路可以吗？答案是可以的，短期来看赚钱再说，封卡降额度谁会管你，赚钱才是重点，所以说很多人想短期内赚点钱是有可能的，量上去吓人。

信用卡想要额度涨，一定要走正道，使用合法合规的机具正常合理使用，才能达到养卡提额的目的，根据银行的规则来，让银行赚到钱，额度不可能不会涨，用代还软件还信用卡，既让银行感觉到很大的风险，也让银行无钱可赚，无论你怎么样夸夸其谈自己产品多好，但是脱离银行想要规避的风险与想要的利润规则，不降额度封卡，银行自己都说服不了自己。