一、反假人民币知识
（一）人民币防伪特征识别技巧
直观地鉴定人民币真伪，可以将其归纳为“一看、二摸、三听、四测”。
一看：一是看水印，把人民币迎光照看，十元以上人民币可在水印窗处看到人头像或花卉水印，五元纸币是满版古币水印；二是看安全线，第四套人民币1990版50元、100元钞票在币面右侧有一条清晰的直线；三是看钞面图案色彩是否鲜明、线条是否清晰、对接线条是否对接完好，无留白或空隙。
二摸：由于5元以上面额人民币采取凹版印刷，线条形成凸出纸面的油墨道，特别在盲文点、“中国人民银行”字样、第五套人民币人像部位等。用手指抚摸这些地方，有较明显的凹凸感，较新钞票用指甲划过，有明显阻力。
三听：人民币纸张是特制纸，结实挺括，较新钞票用手指弹动会发出清脆声响。
四测：用简单仪器进行荧光检测，一是检测纸张有无荧光反应，人民币纸张未经荧光漂白，在荧光灯下无荧光反应，纸张发暗。二是人民币有一到两处荧光文字，呈淡黄色。
（二）2015年版第五套人民币100元纸币票面特征
2015年版第五套人民币100元纸币在2005年版第五套人民币100元纸币的基础上，增加了防伪性能较高的光彩光变数字、光变镂空开窗安全线、磁性全埋安全线等防伪特征，提升了人像水印等防伪性能，改变了原有的冠字 码字形并增加了竖 码。
1.光彩光变数字
2015年版第五套人民币100元纸币在票面正面中部印有光彩光变数字。垂直观察票面，数字“100”以金色为主；平视观察，数字“100”以绿色为主。随着观察角度的改变，数字“100”颜色在金色和绿色之间交替变化，并可见到一条亮光带在数字上下滚动。
2.光变镂空开窗安全线
位于票面正面右侧。当观察角度由直视变为斜视时，安全线颜色由品红色变为绿色；透光观察时，可见安全线中正反交替排列的镂空文字“￥100”。
3.人像水印
位于票面正面左侧空白处。透光观察，可见毛泽东头像。
4.胶印对印图案
票面正面左下方和背面右下方均有面额数字“100”的局部图案。透光观察，正背面图案组成一个完整的面额数字“100”。
5.横竖双 码
票面正面左下方采用横 码，其冠字和前两位数字为暗红色，后六位数字为黑色；右侧竖 码为蓝色。
6.白水印
位于票面正面横 码下方。透光观察，可以看到透光性很强的水印面额数字“100”。
7.雕刻凹印
票面正面毛泽东头像、国徽、“中国人民银行”行名、右上角面额数字、盲文及背面人民大会堂等均采用雕刻凹印印刷，用手指触摸有明显的凹凸感。
（三）冠字 码查询为手段的假币纠纷解决机制
对于已实现冠字 码查询功能的自动柜员机（存取款一体机、取款机）和银行柜台等现钞支付终端采取如下不同的贴标方式：
①张贴蓝色标识
本机或通过冠字 码查询系统（软件），可实现取款业务信息与冠字 码记录的关联，能在假币纠纷中向客户提供取出现钞的冠字 码（文本及图像信息），且提供的冠字 码与现钞能一一对应。
②张贴黄色标识
一是自动柜员机渠道。通过冠字 码查询系统（软件），无法在假币纠纷中一一对应地向客户提供取出现钞的冠字 码，但可提供业务发生当天（或时段）该设备内各钞箱所有现钞的冠字 码（文本及图像信息）
二是柜台渠道。通过冠字 码查询系统（软件），无法在假币纠纷中一一对应地向客户提供取出现钞的冠字 码，但可提供业务发生时段该柜台取款现钞的冠字 码（文本及图像信息）。
二、养老理财规划基本知识（一）退休养老规划问题
1.确定大概的退休年龄
一般情况下，上班族会在60岁退休，女性可能会稍早一些(尚未考虑延迟退休的问题)。而在快节奏的现代生活中，退休对人们的心理、收入、生活状态都会产生一定程度的影响。尤其是退休后日常收入的大幅度削减更加降低了大家的生活水平和生活质量。因此为了平衡退休前后两段时期的不同生活，需要结合自身的财务、身体等状况，为自己确定一个理想的退休年龄。
2.明确退休后所需的生活开支
依据自身的经济状况，在综合考虑家庭收入和支出的情况下，应该对自己退休后的生活方式和生活质量进行恰当的评估和合理的安排。一方面要尽量维持较好的生活水平、不降低生活质量;另一方面还要考虑到自己的实际情况，不能盲目追求超标准的生活。然后设定一个切合实际的个人退休计划，这份计划对退休生活的期望应尽可能的详细，并根据各个条目列出大致需要的费用，然后由此来估算个人退休后的生活成本。在对自己退休以后想过的生活有了清晰的认识之后，再考虑自身已经准备了多少养老金，这些退休金能否满足自己设想的退休生活。
3了解积攒养老金的各种方法
(1) 保养老金保险：每月由企业和个人缴纳一定比例(企业缴10%，个人缴8%)，等到退休后，就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的，按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：
养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2缴费年限1%
个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户(50岁为195、55岁为170、60岁为139)
(2)企业年金保险：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。
(3)商业养老保险：商业养老保险种类较多，可以根据自己的实际情况挑选适合的类型。
(4)自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具(理财、基金、股票等)。
（二）养老规划案例
张先生今年60岁，老伴小自己3岁。儿子去年结婚，有了自己的新巢，他与老伴的生活正式步入了“空巢期”。没有孩子在身边陪伴，老俩口感觉生活一下子失去了重心。
张先生和老伴每月的退休工资加起来有5000元，每月开支1500元左右。之前为了给儿子买房，他们花去了大部分积蓄，现在手中的闲钱大约还剩30万元，一直存在银行，不知该如何打理。
建议张先生用于投资理财的资金不要超过70%，将剩下的30%以定期存款的形式存在银行(定期存款可以提前支取并享有活期利率)，以备不时之需。
（三）养老规划建议
1、结合自身需求，参考专业建议
养老规划首先需要结合自身的需求，自身的情况，做到心中有数；其次，养老规划由于周期长、可选择品种多、影响因素多，建议多征求专业建议。个人可以通过银行、保险、基金和证券公司等专业机构都可以了解更多理财信息和理财建议，也可以向独立的理财顾问机构征求理财建议。随着理财市场的日益发展，越来越多的专业机构在提供的理财建议和理财服务时，已经由原先的以产品为中心向以客户需求为中心过渡。结合自身需求，参考专业建议，可以使养老规划更合理、更科学。
2、兼顾长期收益和流动性需要
养老规划是一项长期的理财规划，理财工具选择上要重视长期收益。股票或股票型基金等都在获取长期收益方面都具备优势，年轻时对上述品种的投资比例可以相对高一些。随着年龄的增加，风险承受能力的减弱，可以逐步增加对债券或债券型基金等品种的投资比例；同时需要兼顾流动性的需要，以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性，至少保证手头有预留3-6个月支出的应急资金，随着年龄的增长，可以增加预留应急资金（如1-2年），提高养老资产的流动性。
3、商业保险必不可少
股票投资、债券投资和基金投资等养老规划的常用工具在长期回 方面都具备优势，而在保险保障方面，商业保险是其他养老理财品种所不能替代的，同时也是 会养老保险的有益补充。商业养老保险操作相对规范安全，个人可以根据自己情况灵活选择；同时建议增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，为晚年生活加强保障。
三、电子渠道外汇业务基本知识
个人办理结售汇业务时，应首先持有效证件（不含临时证件）开立人民币结算账户或者外汇储蓄账户，并在银行开通个人电子银行结售汇业务功能。上述有效证件包括境内个人的居民身份证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证。具体操作流程如下：
（一）个人通过电子渠道外汇业务办理流程1. 上银行
开通所持账户的 上银行、手机银行等功能—登录个人 上银行/手机银行-选择“结售汇”-选择“结汇”或“购汇”，根据操作提示输入结汇或购汇信息后办理。
2.自助终端
前往商业银行物理 点，可在银行职员的引导下，通过自主终端自助完成个人结售汇业务的办理。
3.电话银行
可拨打账户所开立的银行客服热线，根据提示操作完成个人结售汇业务的办理。个人应严格按照商业银行操作要求进行办理，或在银行职员引导下进行操作，切记勿轻信他人，发生由于个人信息泄露造成个人额度被占用或资金损失的安全性问题。根据银行提示以及结汇、购汇资金属性的解释，结合客户办理实际勾选办理个人结售汇的资金属性。首次办理个人结售汇业务时，需前往银行柜台申请办理，以后即可通过电子渠道办理个人结售汇业务。
4.通过支付机构办理跨境电子商务小额购物业务
2013年9月16日，外汇局允许北京、上海、杭州、深圳和重庆五个地区17家支付机构开展跨境电子商务外汇支付业务试点。境内个人或机构在境外购物 站购物可以直接使用支付宝、财付通等第三方支付工具完成支付，单笔交易金额不能超过1万美元。除了小额购物外，消费者仍可以通过第三方支付机构支付航空机票、酒店住宿、留学教育及苹果公司iTunes软件等费用，单笔交易金额不得超过等值5万美元。
客户在商户平台下单后提交订单，商户平台创建订单生成支付页面，客户选择注册的支付机构后，跳转到该支付机构的支付页面。同时，商户将订单详细信息发送至支付机构，客户可以用自有外币支付，也可以选择人民币支付。如果客户选择人民币支付，支付机构会依据银行汇率 价，将订单金额即时折算成人民币金额，客户确认订单信息及金额。客户确认后，支付机构进行“关注名单”筛选，若不在关注名单内，允许客户点击支付；若客户在“关注名单”内，则冻结客户支付功能，并提示原因。客户支付成功后，支付机构发送“付款成功”指令至境外特约商户，提示其按订单提供服务。支付机构通过境外卖家及物流公司，追踪交易订单信息、物流信息，监测客户收货信息，保证客户能够及时收到货物。
退款过程：如果个人对购买的货物不满意，申请退货，退货原因在客户，由客户承担支出及服务费用，否则由卖家承担。支付机构按照实时汇率进行结汇并扣减相应费用后，将人民币退还境内消费者银行卡。
客户将银行卡绑定支付机构的账户，通过支付机构实现银行卡 上支付，客户要做好风险防范，不上非法 站，防止病毒程序窃取个人卡 和密码，保证账户资金安全。支付机构与境内银行合作，开立外汇备付金账户，并通过该账户办理跨境资金的集中支付；而境内合作银行则须根据支付机构提供的交易明细，将逐笔结售汇数据和集中收付资金情况按照现行外汇管理规定进行结售汇和国际收支申 。对于境内客户已经完成的支付订单，支付机构通过其人民币备付金账户在T+1日定时集中购汇，向合作银行提交批量代理购汇文件中包括境内客户姓名、身份证 码、收款人姓名、地址、费用承担方式、购买外汇币种、金额等信息。合作银行根据支付机构提交的批量代理购汇文件，完成批量购汇，并将逐笔信息录入个人结售汇系统。银行将购汇资金划入支付机构的外汇备付金账户，并将相应外币汇给境外商户，结算交易款项，付汇完成后，将集中付汇的资金按照国际收支统计原则进行申 。
（二）电子渠道办理外汇业务风险点1.技术风险
技术风险是指在 络运行过程中的信息技术系统发生故障,导致行情中断、交易停滞、交易数据被破坏、修改、泄露等可能给客户造成损失的风险。
2.操作风险
操作风险是指商业银行在外汇业务的操作和办理中,因人为操作失误等原因导致直接或间接损失的风险。
3.政策风险
政策风险是指由于政策漏洞或执行不到位、管理不当等造成的风险,而 上银行外汇业务的办理缺少银行操作人员把关环节,造成了部分业务面临政策监管风险。具体表现在：
一是难以监管个人分拆结售汇行为；
二是难以监管个人年度实际购汇总额；
三是难以监管汇款真实用途。
（三）地下钱庄的危害
地下钱庄”是指从事资金支付结算业务、买卖外汇、跨境转款等非法经营业务活动的金融组织。
地下钱庄的危害主要体现在以下三个方面：
一是扰乱国家经济金融秩序。“地下钱庄”资金交易高度隐蔽，资金流规模和交易属性无法掌握，更难纳入正常的国际收支统计，既协助本国资本逃出境外，也是境内外商投资企业抽逃资本和非法转移利润的主要途径。此外，在国际短期资本跨境流动中，也起到了推波助澜的作用，绕开了我国外汇管理的防火墙，为“热钱”进入国内资本市场开辟了一条无形通道。
二是危害国家经济利益。“地下钱庄”为众多企业偷逃税费提供了地下通道，使国家税收蒙受损失。同时“地下钱庄”使大量外汇收支游离于银行体系之外，增加了对其控制监测的难度，导致国家外汇储备出现“黑洞”，并引发长期的不正常渗漏，从而浪费国家外汇资源。
三是引发和助长各类犯罪。“地下钱庄”为具有洗钱需求的犯罪分子服务，使其洗钱目的得以实现。一些人通过贪污腐败、行贿受贿、侵吞国有资产或走私、贩毒、骗税等得来的收益被披上“合法”外衣，助长了上游犯罪行为。
（四）电子渠道外汇业务风险防范
1.不上非法 站，防止病毒程序窃取个人卡 和密码，保证账户资金安全。
2.积极配合金融机构及第三方支付企业做好客户身份识别工作，并严格按照操作步骤办理相关业务。
3.保管好自己的身份证件和账户信息，不出租、出借自己的身份证件和账户信息，不帮助他人提现。
4.选择安全可靠的金融机构及支付机构。
四、加强 络支付安全意识（一）我国面临的 络支付风险主要类别
一是个人信息的泄漏。个人信息的泄露有两种，一种是由于个别 站系统被攻破，导致系统存放的个人敏感信息泄露，给相关的消费者造成资金损失。另一种是由于用户的疏忽或者被欺骗，导致你的账户、密码或者手机验证码等信息被他人非法获得。
二是被钓鱼或者被植入木马。不法分子通过假 站、假电子商务支付页面等“ 络钓鱼”形式，利用客户安全意识薄弱，通过假的支付页面窃取客户 上银行信息。例如：不法分子首先建立一个假的电子商务 站，然后在购物 站发布虚假的商品信息，该信息中的商品价格往往比市场同类商品便宜很多，同时不法分子还会留下自己的QQ 或者MSN等即时通讯工具 码以及假电子商务 站的 址。当客户对该 站销售的便宜商品动心，并通过该 站购物进行支付时，就会链接到一个假的银行支付页面，客户在假支付页面输入的卡 、密码等信息就会被不法分子获取。
三是由于密码过于简单或具有明显特征，导致密码泄露。客户设置的密码过于简单，没有真正起到保护的作用，容易被不法分子窃取或猜中。
四是支付数据被篡改。
五是 络不诚信行为。
（二） 络支付安全案例
案例一：注意 络支付陷阱！
1月，从广东出发参加朋友婚礼的谭女士在一酒店上 买机票，多次输入密码 上仍显示支付未成功，但卡上的近15万元却被转走了。经过谭女士的追踪发现，这笔钱到了游戏公司的账户，被采购成游戏点卡。
【安全提示】
1．使用办公、家庭外的电脑时，存在资料泄露的风险。不排除电脑已中了木马病毒，尽量不使用公共电脑进行支付，必须使用的，在使用前请先查杀木马或病毒，并开启防火墙保护功能。
2．不断让输密码，存在被套资料的潜在风险，应立即停止支付。
3．查询资金被转移后，请记录单 ，即刻 警，请警方处理，保存收到的银行提醒短信，作为辅助凭证。
4.及时和 络支付的银行、第三方支付机构客服联系，及时了解资金去向，尽可能减小损失。
案例二：防 购火车票，中木马病毒盗卡！
1月份，周先生在一家旅馆电脑访问12306.cn 站购票付款时， 页自动跳转到游戏点卡交易页面， 银付款对象也从“铁道部资金结算中心”变为第三方支付平台，收款商户是某 络科技有限公司。由于周先生并没有注意看收款方，导致资金被转移。事后得知，旅馆电脑事先已被植入木马，劫持火车票款为黑客购买游戏币。
1．支付完成时，原来的 页没有显示支付成功，但同时跳转出来的另一个页面，显示支付成功，点开发现是某 络科技有限公司的 页，与原 站不符。
2．即刻收到银行消费短信，显示被划走的金额，远远大于一张票价。
3．资金结算时，突然转到游戏点卡缴费页。
【安全提示】
1．使用公共电脑进行支付的，在使用前应先查杀木马或病毒，并开启防火墙保护功能。
2.在支付时应当注意订单内容，防止订单被替换后继续支付。
3.采取短信验证的辅助方式，对订单支付信息再次确认后再支付。
4.确认被钓鱼后，请即刻向公安部门 案。请保存相关 站截图和收到的银行提醒短信，作为辅助凭证。及时和银行、第三方支付机构联系，减小损失。
案例三：账户密码单独设置。
南京 友小米最近在一家 交 站的用户名和密码被盗，她也没在意，就重新注册了一个，谁知道没过两天，其支付账户上却被人盗用在 上购买了几百元的游戏点卡——原来，其为了省事，微博、邮箱和 络支付账 都使用相同的账户与密码，结果被人盗用了支付账户。
【安全提示】
1. 络支付账 和密码应该单独设置，不要和其他 上账户相同。
2．密码设置要独特性，不能为了记忆方便，设置一些简易或者与生日、电话 码等关联的密码。
3.在支付账户中不要存入大额资金，对于支付账户开启电子证书、短信验证等多重保护，保证账户安全。
4.一旦发现支付账户被盗，及时与支付机构联系，冻结账户，防止损失扩大。
案例四：“免费Wi-Fi 15分钟盗走密码”
不法分子通常会设置没有密码的Wi-Fi吸引手机用户使用。一旦连上钓鱼Wi-Fi，手机用户的操作记录就会被复制，被相关软件破解。
用户的账 被盗分两种： 站加密性不高时，直接被不法分子破解；安全系数高的 站，如银行、支付宝等 站，黑客则会引导用户到山寨钓鱼 站，从而获取账 和密码。因 上银行、支付宝等金融类 站和手机客户端信息经过了层层加密，破解的难度大，而微博、QQ、邮箱、游戏等账 则会相对容易。
【安全提示】
1.平时最好关闭Wi-Fi自动连接。手动使用时，也应看清Wi-Fi名称，尽量不在不明的Wi-Fi上进行 络支付。
2.在登录手机银行或者支付机构 站时，最好不要直接通过浏览器，而应用银行或者第三方支付公司专用应用程序。
3.发现银行卡被盗刷，应当及时与银行联系，冻结银行账户，并及时 警。
（三）加强 络安全风险防范
1.确保终端安全
①及时更新杀毒软件，操作系统补丁。
②直接从官方 站上下载安装银行、第三方支付的控件和软件。
③不要轻易点击不明链接，或他人发送过来的链接，文件。
2.妥善保管个人敏感信息
①身份证信息、账户信息、银行卡信息、手机 等要妥善保管，不轻易提供给他人。
②不轻易在小 站或不知名的 站上预留以上信息。
3.重视密码安全
①要设置个性密码，单独设置，不与其他公共场合常用的密码相同。
②不要使用连续、重复、简单的数字组合或与本人生日，电话 码，身份证 码等相关的数字信息。
③短信验证码，动态口令等动态密码涉及到账户安全、资金安全，不提供给任何他人，包括自称为工作人员或客服的人员。任何索取短信验证码的行为都属于诈骗行为。
④经常更改所适用的支付密码，尽量将支付密码和交易密码区别开。
⑤妥善保管支付口令牌等支付安全工具，不要将其交付他人。使用完毕后应及时从电脑上取回。若遗失，尽快办理挂失及补办手续。
4.充分使用银行或支付机构提供的各类安全产品
银行或者支付机构提供的各类安全工具或者产品，针对性强，安全保障比较好。用户在使用 络支付时，务必充分使用这些安全工具或者产品，比如申请数字证书、开通手机动态口令、短信提醒等服务，以提高账户及交易的安全性。
5.培养良好的安全意识
①绑定支付的相关银行卡内资金不要预存过多，尽量使用Ⅱ、Ⅲ类银行账户。
②设置交易提醒和交易限制。
③尽量不要在 吧、图书馆等公共场所使用 上银行，若在公用电脑上使用 上银行，请务必确认所有信息都被清除后再关闭电脑浏览器。
④一旦手机丢失，要及时挂失，避免带来损失。
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